Odkładanie na jesień życia. 5 sposobów na to, jak oszczędzać na emeryturę

Emerytura z ZUS-u prawdopodobnie będzie dla Ciebie zbyt niska, do zachowania oczekiwanego standardu życia. Rozsądne więc będzie, jeśli zawczasu pomyślisz o dodatkowych sposobach oszczędzania na jesień życia. W tym artykule znajdziesz 5 sposobów na to, jak odkładać na emeryturę.

Podczas kariery zawodowej opłacasz ubezpieczenia społeczne, w tym składki emerytalne. W zamian możesz liczyć na to, że po osiągnięciu wieku emerytalnego Zakład Ubezpieczeń Społecznych będzie wypłacać Ci świadczenie. Budowa polskiego systemu emerytalnego, w połączeniu z trendami demograficznymi skutkują jednak niepokojącymi wnioskami. Najpewniej Twoja standardowa emerytura z ZUS-u nie będzie zbyt wysoka. Bezpieczeństwo finansowe wymaga więc podjęcia dodatkowych działań z myślą właśnie o emeryturze. 

IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne

Oszczędzanie na emeryturę bez podatku Belki? To możliwe przez Indywidualne Konta Emerytalne. Rzeczona preferencja podatkowa jest możliwa do zastosowania po spełnieniu dwóch głównych warunków. Po pierwsze, wpłat na IKE powinieneś dokonywać przez co najmniej 5 lat. Po drugie, wypłatę środków powinieneś zrealizować po przekroczeniu 60 roku życia. Wtedy to będziesz zwolniony z podatku od zysków kapitałowych. 

Zasadniczo środki na IKE przekazujesz do banku, towarzystwa ubezpieczeniowego lub domu maklerskiego. Wybrany podmiot czyni starania, by pomnożyć twój kapitał. W efekcie możesz liczyć na odsetki przy ponoszeniu względnie małego ryzyka. Dodatkowo  Indywidualne Konto Emerytalne wiąże się ze sporą elastycznością. Możesz odkładać kwoty zaczynające się od kilkudziesięciu złotych. Z kolei limit maksymalny rocznej wpłaty wynosi blisko 25 tys. zł. 

Liczba Polaków oszczędzających na prywatną emeryturę przez IKE systematycznie rośnie. Prawdopodobnie już niedługo będzie to ponad milion. 

IKZE, tj. Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego

Setki tysięcy Polaków skorzystało także z IKZE. Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego również pozwolą Ci skorzystać z preferencji podatkowej. W tym przypadku korzyść polega na opcji corocznego zastosowania odliczenia IKZE od podstawy opodatkowania PIT.

Ogólna zasada działania oraz bilans plusów i minusów IKZE są podobne do IKE. Środki przekazujesz np. do banku, a ten stara się je pomnażać przez lokowanie kapitału w produktach oszczędnościowych i inwestycyjnych. Roczny limit wpłat na IKZE wynosi do około 10 tys. zł. Jeśli jednak jesteś samozatrudnionym, to maksymalnie możesz wpłacić nawet do mniej więcej 15 tys. zł. Z zasady wypłatę z IKZE zleca się po 65 roku życia. Co istotne środki z IKE i IKZE podlegają dziedziczeniu.

PPE – Pracownicze Plany Emerytalne

PPE to kolejny element III filaru, który potencjalnie pomoże Ci odkładać na emeryturę. Pracownicze Plany Emerytalne są formą dobrowolnego oszczędzania na emeryturę w zakładzie pracy. Dwa kryteria muszą być spełnione, by przystąpić do PPE. Twój pracodawca musi dobrowolnie prowadzić taki program. Wtedy to możesz dobrowolnie do niego przystąpić.

Ważne jest to, że podstawową część składki opłaca pracodawca. Takowa może opiewać nawet na 7% wartości wynagrodzenia. Dokładne kwoty zależą jednak od decyzji konkretnego zakładu pracy. Jako pracownik możesz też zdecydować się na wpłacanie dodatkowej składki. Środki zostaną Ci wypłacone po 60 roku życia po tym, jak złożysz stosowny wniosek. Wypłatę możesz zlecić nawet już po 55 roku życia, o ile przedstawisz zaświadczenie o przyznaniu prawa do emerytury.

PPK, czyli Pracownicze Plany Kapitałowe

Można powiedzieć, że PPK to rozwinięcie PPE. W tym przypadku oszczędzanie pieniędzy na twoją emeryturę odbywa się przy udziale trzech podmiotów. Podczas odkładania środków wspiera Cię bowiem pracodawca oraz państwo. W standardowym przypadku wpłacasz 2% wynagrodzenia, a pracodawca 1,5%. Z kolei państwo dopłaca rocznie 240 zł.

Pracodawcy w imieniu pracowników zawierają umowy PPK z instytucjami typu fundusz emerytalny zarządzany przez Powszechne Towarzystwo Emerytalne, fundusz inwestycyjny zarządzany przez towarzystwo funduszy inwestycyjnych czy zakład ubezpieczeń oferujący ubezpieczenie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym.

Co istotne z zasady pracodawca jest zobligowany do tego, by prowadzić Pracownicze Plany Kapitałowe. Z perspektywy pracownika udział w PPK jest dobrowolny. Środki z PPK wypłacisz po 60 roku życia. W sytuacjach szczególnych wypłatę możesz zlecić wcześniej.

Samodzielne powiększanie oszczędności

IKE, IKZE, PPE i PPK to systemowe rozwiązania na oszczędzanie do osiągnięcia wieku emerytalnego. Jeśli zależy Ci na większej elastyczności, to możesz zdecydować się na bardziej swobodne oszczędzanie na emeryturę.

Do wyboru masz szereg produktów oszczędnościowych i inwestycyjnych. Pamiętaj, że okładanie na emeryturę to cel długoterminowy, w którym ważna jest dywersyfikacja ryzyka. Rzecz jasna najbezpieczniejsze produkty zagwarantują niewielki zysk. Przykładowo lokaty i konta oszczędnościowe to bardziej sposób na ochronę kapitału przed inflacją niż osiąganie realnego zysku. Wśród alternatyw pojawiają się obligacje skarbowe.

Z drugiej strony inwestycje przez przykładowo konto maklerskie mogą przynieść ponadprzeciętną stopę zwrotu. Równocześnie jednak wiąże się to z ryzykiem utraty części lub nawet całości kapitału.

Pomysłem wartym uwagi jest też dochód pasywny. To taki, który generuje zyski przy ograniczonym nakładzie pracy. Mogą to być między innymi nieruchomości. Przykładowo mieszkanie generuje dochód z wynajmu. Dodatkowo jego długoterminowa wartość rynkowa z zasady rośnie. Naturalnie jednak inwestycje w nieruchomości wymagają dużego kapitału początkowego. Nie ma też pewności, jakie zmiany zajdą na lokalnym rynku w dłuższej perspektywie. Wpływ na to ma szereg czynników ekonomicznych, demograficznych, socjologicznych, prawnych, a nawet politycznych. 

Skuteczne oszczędzanie na emeryturę

Chcąc samodzielnie odkładać na emeryturę, pamiętaj o następujących kwestiach:

• Oszacuj swoje potrzeby – określenie tego, jaka konkretnie kwota będzie Ci potrzebna na emeryturze, nie jest proste. Jednakże możesz przynajmniej oszacować rząd wielkości. Pomogą Ci w tym ogólnodostępne prognozy dotyczące stopy zastąpienia. Sprawdzić możesz też kalkulator emerytalny ZUS-u.
• Im wcześniej zaczniesz, tym lepiej – nigdy nie jest się zbyt młodym, by zacząć myśleć o emeryturze. Im wcześniej zaczniesz, tym uzbieranie potrzebnego kapitału przebiegnie sprawniej.
• Działaj zgodnie z planem – gromadzenie kapitału na emeryturę jest rozłożone na dziesięciolecia. Zidentyfikowanie swoich potrzeb emerytalnych i opracowanie strategii działania ma zatem spore znaczenie. Rzecz jasna co jakiś trzeba ponownie przeanalizować sytuację i zmodyfikować plan działań.

Tak naprawdę każdy Polak powinien myśleć o uzbieraniu dodatkowych środków na emeryturę. To szczególnie istotne w przypadku osób osiągających dochody w inny sposób niż z tytułu umowy o pracę.