Sektor MŚP wciąż ma problem z dostępem do finansowania. Z rozwiązaniem przychodzi platforma NovaLend

Mikro i małe przedsiębiorstwa odgrywają fundamentalną rolę w rozwoju lokalnych rynków, tworzeniu miejsc pracy i budowaniu odporności gospodarki. Jednak ich dostęp do finansowania wciąż pozostaje ograniczony.

Wymagające procedury, rozbudowana dokumentacja i długi czas oczekiwania na decyzję kredytową. Te czynniki sprawiają, że tradycyjne mechanizmy wsparcia często rozmijają się z rzeczywistymi potrzebami sektora MŚP. Coraz wyraźniej widać potrzebę redefinicji podejścia do finansowania. Mowa o rozwiązaniach bardziej elastycznych, szybkich i dostosowanych do codziennych wyzwań mniejszych firm.

„Z naszych doświadczeń wynika, że mikro i mali przedsiębiorcy bardzo często napotykają istotne bariery formalne już na etapie ubiegania się o finansowanie. Wymogi stawiane przez instytucje bankowe – takie jak rozbudowana dokumentacja finansowa, skomplikowane procedury czy długi czas oczekiwania na decyzję, skutecznie zniechęcają wielu z nich do podejmowania tego typu prób. W konsekwencji przedsiębiorcy coraz częściej poszukują rozwiązań, które są prostsze, szybsze i realnie dostosowane do ich modelu działania” – komentuje Sergii Demchuk, CEO NovaLend.

Dlatego też NovaLend w ciągu dwóch lat udzielił finansowania o łącznej wartości ponad 75 mln zł. Ich platforma upraszcza proces pozyskiwania kapitału i dostosowuje go do tempa działania współczesnych przedsiębiorców.

Problemy finansowania sektora MŚP

Mimo rosnącej liczby nowo rejestrowanych działalności gospodarczych oraz deklarowanego przez instytucje finansowe wsparcia dla sektora MŚP, dostęp do kapitału dla mikro i małych firm systematycznie się kurczy. Według danych Biura Informacji Kredytowej w czerwcu 2025 roku, w segmencie mikroprzedsiębiorstw spadła zarówno liczba udzielonych kredytów (-6,3% r/r), jak i ich łączna wartość (-11,5%).

Szczególnie silne spadki dotyczyły kredytów inwestycyjnych. Ich liczba zmniejszyła się o ponad 40%, a wartość o blisko 35%. Dane te jasno pokazują, że mimo swojej znaczącej roli w strukturze gospodarki, małe firmy pozostają w dużej mierze poza głównym nurtem finansowania. Jedną z głównych przyczyn tej sytuacji są bariery formalne oraz ograniczenia wynikające z modelu oceny ryzyka, który premiuje stabilność i historię kredytową kosztem elastyczności i potencjału wzrostu.

Tradycyjny proces oceny zdolności kredytowej, oparty na analizie statycznych dokumentów finansowych i długotrwałych procedurach, często okazuje się zbyt powolny i nieadekwatny do tempa działania mikro i małych firm. W przypadku przedsiębiorstw funkcjonujących w dynamicznym środowisku biznesowym, czas oczekiwania na decyzję kredytową liczony w tygodniach może oznaczać realną utratę szansy rozwojowej.

Alternatywa dla tradycyjnego finansowania

NovaLend stał się realną alternatywą dla tradycyjnych instytucji finansowych. Dzięki integracji z systemami takimi jak Kontomatik, firma ma bezpośredni dostęp do rzeczywistych przepływów finansowych klientów, które analizowane są przy użyciu autorskiego modelu scoringowego, zbudowanego na bazie tysięcy historycznych przypadków kredytowych. Algorytm bierze pod uwagę m.in. źródła i częstotliwość wpływów, strukturę wydatków, wskaźniki płynności operacyjnej, a także historię terminowości spłat zobowiązań. Co istotne, każda decyzja kredytowa – mimo zaawansowanego poziomu automatyzacji – zatwierdzana jest dodatkowo przez komitet kredytowy, co pozwala utrzymać wysokie standardy zarządzania ryzykiem.

„Tak zbudowany proces pozwala nam nie tylko podejmować decyzje w czasie rzeczywistym, ale również skutecznie obsługiwać firmy o nieregularnym profilu wpływów, działające sezonowo lub we wczesnej fazie rozwoju, bez konieczności przedstawiania zabezpieczeń czy pełnej historii kredytowej” – dodaje Sergii Demchuk.

Rozwiązania na wyciągnięcie ręki

Rozwój nowoczesnej oferty produktów finansowych skierowanych do firm jest konieczny, szczególnie gdy spojrzymy na liczbę nowo powstających przedsiębiorstw, która w 2 kwartale 2025 r. wyniosła ponad 88,7 tys. Wiele z tych firm już w pierwszym roku działalności będzie potrzebować zewnętrznego finansowania, m.in. w celu sfinansowania zamówień, zwiększenia zatrudnienia czy realizacji planów rozwojowych.

„Standardem rynkowym jest dziś wymóg co najmniej dwuletniego stażu działalności, zanim firma może liczyć na pozytywną decyzję kredytową. Problem polega na tym, że to właśnie najmłodsze przedsiębiorstwa najczęściej potrzebują szybkiego dostępu do kapitału, by wykorzystać pojawiające się szanse i ustabilizować działalność. W naszym modelu możliwe jest finansowanie już po sześciu miesiącach funkcjonowania firmy, ponieważ analizujemy bieżącą kondycję finansową, opartą na rzeczywistych przepływach pieniężnych, a nie tylko na formalnym stażu rynkowym” – wyjaśnia CEO NovaLend.

Zmieniające się warunki gospodarcze, rosnąca liczba nowo powstających firm oraz wyzwania związane z płynnością operacyjną sprawiają, że tradycyjne modele finansowania coraz częściej rozmijają się z rzeczywistością rynkową najmniejszych przedsiębiorstw. W wielu przypadkach barierą nie jest brak kapitału, lecz ograniczenia proceduralne oraz sztywność systemu oceny ryzyka, który nie uwzględnia specyfiki działania młodych lub sezonowych firm.

W tym kontekście rośnie znaczenie rozwiązań opartych na aktualnych danych, elastycznej analizie zdolności kredytowej oraz uproszczonych procesach decyzyjnych. Podejście oparte na zrozumieniu realiów operacyjnych mikroprzedsiębiorstw oraz gotowość do współpracy w zmiennym otoczeniu rynkowym stają się istotnym elementem budowania bardziej dostępnego i efektywnego systemu finansowania. To nie tylko kwestia technologii, ale także konieczność adaptacji instytucji finansowych do strukturalnych zmian, jakie zachodzą w segmencie MŚP.