Kredyt odnawialny – co warto o nim wiedzieć?

Justyna Redzik

25 maja 2023 (10:14) / Aktualizacja: 25 maja 2023 (10:16) Komentuj teraz!

Kredyt odnawialny w rachunku to rozwiązanie na niezapowiedziane wydatki. Produkt ma bardzo prostą konstrukcję i często sprzedawany jest na atrakcyjnych warunkach, ale wykorzystywany z brakiem rozwagi, może mieć zgubne konsekwencje. Czym dokładnie jest kredyt odnawialny i na jakich zasadach funkcjonuje?

Zapewne zdecydowana większość posiadaczy podstawowych rachunków rozliczeniowo-rozrachunkowych chociaż raz zastanowiła się, czy nie warto byłoby zawnioskować o limit w rachunku. Możliwość generowania salda ujemnego na koncie osobistym wiąże się z posiadaniem kredytu odnawialnego, który dzisiaj jest bardzo popularnym rozwiązaniem. To produkt zdecydowanie łatwiej dostępny niż kredyt gotówkowy, a do tego przyznawany na korzystniejszych warunkach. Jeśli do tego dodać, że przy limicie konieczne jest do spełnienia minimum formalności, to jasnym staje się, dlaczego zyskał on tak dużą sympatię.

Wśród osób posiadających kredyt odnawialnych daje się wyróżnić dwie grupy: tych, którzy podpisali umowę kredytową, aby w ten sposób stworzyć swoistą „poduszkę finansową” oraz tych, którzy zawnioskowali o limit, ponieważ potrzebowali szybkiej i łatwo dostępnej gotówki na dowolny cel. Niestety należy podkreślić, że chociaż założenia kredytu odnawialnego są dobre, to produkt wykorzystywany nierozważnie, może doprowadzić nas do pułapki zadłużenia i życia codziennego „na kredyt”.

Charakterystyka kredytu odnawialnego

Kredyt odnawialny to dodatkowa pula środków finansowych udostępniana kredytobiorcy w ramach jego podstawowego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Po środki te można sięgnąć dopiero wówczas, gdy na koncie zabraknie już środków własnych klienta. W praktyce oznacza to, że właściciel rachunku jest w stanie wydać więcej pieniędzy, niż faktycznie posiada, a więc wygenerować określony poziom salda ujemnego w koncie.

Kredyt odnawialny nazywany jest również „limitem odnawialnym”. Niektórzy utożsamiają go z debetem, ale nie jest to właściwe, ponieważ limit i debet to dwa różne produkty. O tym, czym dokładnie się różnią, przeczytasz w dalszej części tekstu.

Jeśli wziąć pod uwagę formalności, to limit odnawialny uznaje się za jeden z łatwiej dostępnych i najmniej skomplikowanych produktów. Oczywiście przyznanie kredytu odnawialnego uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej klienta, ale zdolność ta liczona jest w bardziej liberalny sposób niż ma to miejsce w przypadku kredytów gotówkowych czy hipotecznych.

Udzielenie kredytu odnawialnego poprzedzone jest podpisaniem umowy kredytowej. Ta najczęściej opiewa na okres 12 miesięcy, a po jego upływie jest automatycznie przedłużana, co najczęściej nie wymaga konieczności podpisywania dodatkowych aneksów do umowy. Warto jednak wspomnieć, że najczęściej każdorazowe przedłużenie umowy oraz jej pierwsze podpisanie wiąże się z koniecznością zapłacenia prowizji od sprzedaży. Jej wysokość uzależniona jest od polityki wewnętrznej poszczególnych instytucji.

Odsetki naliczane są wyłącznie od wykorzystanej kwoty kredytu. Jeśli nie będziesz korzystał z limitu, a będziesz chciał go posiadać i traktować jako „poduszkę finansową”, to jedyną opłatą, jaką będziesz musiał cyklicznie ponosić, będzie prowizja za odnowienie umowy.

Na czym polega kredyt odnawialny?

Zastanawiasz się, jak działa kredyt odnawialny? To produkt nierozerwalnie połączony z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym. W ramach kredytu odnawialnego bank udostępnia kredytobiorcy dodatkową kwotę pieniędzy na rachunku bieżącym. Wysokość tej kwoty uzależniona jest przede wszystkim od oceny zdolności kredytowej klienta oraz jego potrzeb finansowych.

Z limitu kredytowego zaczyna się korzystać dopiero w momencie, kiedy na rachunku płatniczym zabraknie środków własnych klienta. Środki pochodzące z kredytu odnawialnego można przeznaczyć na dowolny cel. Korzysta się z nich przy użyciu karty płatniczej, dokładnie w ten sam sposób, w jaki rozporządza się własnymi pieniędzmi. Oprocentowanie jest naliczane wyłącznie od rzeczywiście wykorzystanej kwoty kredytu.

Jeśli zaczniesz korzystać ze środków pochodzących z kredytu odnawialnego, to każdy wpływ na konto najpierw będzie pokrywał wartość długu, a ewentualnie dopiero później powiększał wartość salda dodatniego środków własnych na rachunku. Przedstawiona zasada księgowania jest zautomatyzowana i nie ma żadnej możliwości, aby ją pominąć. Nie ma też logicznego wyjaśnienia, żeby to robić, ponieważ środki pochodzące z limitu można wypłacać w dowolnym czasie i dowolną ilość razy, a każda wpłata własna zmniejsza podstawę, od której są naliczane odsetki.

Właściciele zobowiązania nie muszą się martwić ewentualnymi opóźnieniami w spłacie, jak by to miało miejsce w przypadku tradycyjnych kredytów ratalnych. Kredyt odnawialny udzielany jest zazwyczaj na 12 miesięcy z możliwością automatycznego przedłużenia umowy. Klienci nie mają więc konieczności wizyt w oddziale banku i podpisywania aneksów do umowy.

Ile kosztuje kredyt odnawialny, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania ( RRSO)

Porównując między sobą oferty kredytów odnawialnych, warto zwrócić uwagę na parametr RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. To miara pokazująca, jaka będzie całkowita kwota kredytu wyrażona w procentach i ujęta w stosunku rocznym.

Jakie opłaty wchodzą do RRSO?

W przypadku kredytu odnawialnego na RRSO składają się opłaty, takie jak:

• poziom oprocentowania, czyli odsetki naliczane od wykorzystanej kwoty limitu;
• wysokość prowizji za udzielenie kredytu odnawialnego;
• ewentualna wysokość prowizji za odnowienie umowy kredytowej.

Jak otrzymać kredyt odnawialny?

Zastanawiasz się, od czego zależy przyznanie limitu odnawialnego? Umowę kredytu odnawialnego można zawrzeć w bankowości elektronicznej, przez infolinię lub w oddziałach stacjonarnych poszczególnych banków. Aby uruchomić kredyt odnawialny, konieczne jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Limit mogą mieć jedynie osoby posiadające rachunek ROR, ponieważ to właśnie w jego ramach udostępniane są dodatkowe środki.

Czy warto zaciągnąć kredyt odnawialny?

W przypadku kredytu odnawialnego środki oddane do dyspozycji kredytobiorcy są bardzo łatwo dostępne, co sprawia, że większość posiadaczy tego produktu w bardzo szybkim czasie wykorzystuje całą dostępną sumę pieniędzy na wydatku życia codziennego. W rezultacie mocno się zadłużają i nie są w stanie spłacić limitu w koncie, ponieważ każdy wpływ jest przez nich wydawany na bieżące wydatki. W ten sposób wpada się w pułapkę kredytu odnawialnego i zaczyna wieść „życie na kredyt”. Jeśli należysz do osób, które cechuje łatwość w wydawaniu pieniędzy i brak umiejętności robienia oszczędności, to zdecydowanie nie powinieneś korzystać z limitu.

Jeśli natomiast nie masz problemu z oszczędzaniem i w pełni kontrolujesz swoje wydatki, to kredyt odnawialny jest produktem dla Ciebie. Da Ci on szybki dostęp do relatywnie dużych pieniędzy i będzie stanowił bufor bezpieczeństwa dla Twojej rodziny na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń.

Kto najczęściej korzysta z kredytu odnawialnego?

Należy jasno zaznaczyć, że limit odnawialny dedykowany jest osobom potrafiącym bardzo dobrze zarządzać własnym budżetem i zachować umiar w wydatkach, nawet jeśli mają dostęp do nadprogramowych pieniędzy. W innym wypadku z łatwością można wpaść w pułapkę kredytu odnawialnego, która doprowadzi do ciągłego życia na kredyt.

Kredyt odnawialny to dobre rozwiązanie dla osób, które lubią mieć poczucie bezpieczeństwa wynikające z posiadania pewnego rodzaju „poduszki finansowej”. W tej grupie znajdują się ludzie, którzy nie wykorzystują limitu, ale posiadają go na wypadek nagłych i nieprzewidzianych wydatków o wartości przewyższającej domowe oszczędności.

Drugą grupą osób, które decydują się na limit odnawialny są ludzie, którzy potrzebują uzyskać finansowanie na konkretny cel, ale z jakiś powodów nie chcą lub nie mogą otrzymać innego produktu kredytowego. Nie da się ukryć, że oferty kredytów odnawialnych posiadają sporą przewagę nad tymi dotyczącymi kredytów gotówkowych czy kart kredytowych – są łatwo dostępne, korzystniejsze cenowo, wymagają wypełnienia mniejszej ilości formalności i często opiewają na wyższe kwoty.

Jak spłacić kredyt odnawialny?

Kredyt uruchamiany jest w rachunku bieżącym, dlatego przede wszystkim należy stale monitorować stan swoich finansów, abyś nie wydał więcej pieniędzy niż miałeś w planach. Jeśli już wykorzystasz jakąś kwotę z limitu, to postaraj się ją jak najszybciej zwrócić, aby nie płacić wysokich odsetek.

Jeśli natomiast potraktowałeś kredyt odnawialny jak kredyt gotówkowy lub nieopatrznie wydałeś całą jego wysokość na codzienne wydatki i nie jesteś w stanie zwrócić wykorzystanej kwoty naraz, to najlepiej będzie, jeśli potraktujesz limit jak kredyt gotówkowy. Oznacza to, że powinieneś co miesiąc wpłacać na poczet limitu jakąś kwotę pieniędzy, która swoją wysokością będzie przewyższała wysokość pobieranych przez bank odsetek i pilnować się, aby tej kwoty już nie wydawać. Jeśli masz problem z postawieniem sztywnej granicy pomiędzy pieniędzmi, które mają pozostać na koncie, a tymi, które możesz wydać, to najlepiej będzie, kiedy założysz osobne konto, z którego będziesz korzystał na co dzień, a konto z otworzonym kredytem odnawialnym pozostawisz już tylko do jego spłaty.

Istnieje szerokie grono osób, które tak mocno zagubiły się w sprawach związanych z limitem, że jako jedyny sposób na jego spłatę widzą zaciągnięcie kredytu gotówkowego na jego spłatę. Jest to rozwiązanie, które zdecydowanie pomoże w ostatecznym zamknięciu tematu kredytu odnawialnego, ale należy podkreślić, że to jedna z droższych możliwych opcji.

Zalety kredytu odnawialnego

Wielokrotnie w tym tekście zostały podkreślone podstawowe zalety kredytu odnawialnego, takie jak:

• łatwa przyznawalność – preferencyjne warunki obliczania zdolności kredytowej klientów;
• minimum formalności;
• atrakcyjne oprocentowanie zobowiązania;
• konieczność opłacania oprocentowania jedynie od wykorzystanej kwoty kredytu;
• możliwość podpisania umowy kredytowej przez system bankowości internetowej;
• spłacony kapitał może być ponownie wykorzystany;
• limit kredytowy można zmniejszać i zwiększać w zależności od potrzeb oraz posiadanej zdolności kredytowej;
• spłatę zadłużenia można rozłożyć na samodzielnie wyznaczone raty o dowolnej wysokości.

Wady kredytu odnawialnego

Podstawowym zagrożeniem płynącym z posiadania kredytu odnawialnego jest utracenie kontroli nad własnymi wydatkami i wykorzystanie zbyt dużej lub nawet całkowitej kwoty limitu, co w przyszłości będzie się wiązało z trudnością wyjścia z „życia na kredyt”. Osoby, które znalazły się w pułapce kredytu odnawialnego, co miesiąc spłacają go częściowo poprzez wypływ wynagrodzenia za pracę, ale następnie z powrotem wydają te pieniądze na wydatki życia codziennego.

Kredyt odnawialny a debet w rachunku – różnice i podobieństwa

Kredyt odnawialny bardzo często utożsamiany jest z debetem w koncie. Tymczasem to dwa odrębne produkty, które łączy fakt, że obydwa uruchamiane są w ramach podstawowego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Na tym jednak podobieństwa się kończą.

Debet w rachunku bieżącym to zobowiązanie krótkoterminowe i opiewające o niewysokie kwoty. Kredyt odnawialny to zobowiązanie długoterminowe, którego wysokość nierzadko sięga kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Kredyt odnawialny a karta kredytowa – różnice i podobieństwa

Podstawowa różnica odróżniająca kredyt odnawialny od karty kredytowej polega na tym, że limit uruchamiany jest w rachunku bieżącym i obsługiwany przy wykorzystaniu karty debetowej. Karta kredytowa z kolei to zupełnie odrębny produkt. Na jej potrzeby tworzony jest odrębny rachunek i wydawana osobna karta. Karta kredytowa daje możliwość dokonywania preautoryzacji płatności oraz płatności kartą w wielu serwisach aukcyjnych.

Czy kredyt odnawialny widać w raporcie BIK?

Kredyt odnawialny w rachunku bankowym to taki sam produkt zobowiązaniowy jak każdy inny kredyt. Z tego względu jest on widoczny w raporcie Biura Informacji Kredytowej. Widnieje tam pełna kwota przyznanego przez bank limitu, a nie jedynie jej wykorzystana część.

Kredyt odnawialny – wiedza w pigułce