Kalkulator zdolności kredytowej

Jeżeli ubiegasz się o kredyt lub pożyczkę, kluczową rolę odgrywa zdolność kredytowa. Dowiedz się, jak ją obliczyć i w czym pomocny okaże się kalkulator zdolności kredytowej

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa odzwierciedla kwotę kredytu, jaką zdaniem banku będziesz w stanie spłacić na określonych zasadach. Kluczową rolę odgrywa przede wszystkim wysokość miesięcznej raty – im większymi środkami, które możesz przeznaczyć na ten cel, dysponujesz, tym większa również Twoja zdolność kredytowa, a więc wyższa kwota kredytu, którą będziesz w stanie uzyskać. Zdolność kredytowa zależy od dwóch rodzajów czynników: z jednej strony oferty banku i parametrów kredytu, z drugiej Twoich możliwości finansowych.

Zwróć uwagę na to, że na Twoją zdolność kredytową wpływ mają nie tylko finanse. Analitycy banku biorą pod uwagę również wiele innych czynników odnoszących się do Twojej aktualnej oraz prognozowanej sytuacji oraz wiarygodności.

Czym jest kalkulator zdolności kredytowej?

Kalkulator zdolności kredytowej pomoże Ci określić szacunkową kwotę, jaką będziesz w stanie uzyskać, biorąc pod uwagę aktualną ofertę banków. Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej zwłaszcza jeżeli interesuje Cię kredyt hipoteczny na wyższą kwotę. Będzie również przydatny w przypadku kredytu gotówkowego, kredytu samochodowego czy pożyczek.

Pamiętaj, że wynik zdolności kredytowej prezentowany w kalkulatorze jest jedynie szacunkowy. Każdy bank korzysta z własnego algorytmu i w różny sposób podchodzi do poszczególnych elementów podlegających ocenie. Może się więc okazać, że zdolność kredytowa ustalona przez bank będzie odbiegać od tej prezentowanej w kalkulatorze zdolności kredytowej.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Najprostszym sposobem na zbadanie zdolności kredytowej jest skorzystanie z kalkulatora dostępnego online. Dzięki temu ocenisz możliwości finansowe i dowiesz się, jaki orientacyjny kredyt hipoteczny będziesz w stanie uzyskać, nie tylko bez wychodzenia z domu, ale również anonimowo. Oczywiście zdolność kredytową możesz poznać również w banku, zapytanie w BIK może jednak obniżyć Twoją wiarygodność w kontekście kolejnych wniosków kredytowych.

Jak działa kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego?

Kalkulator zdolności kredytowej bierze pod uwagę takie czynniki jak:

  • Twój miesięczny dochód netto – z perspektywy banku liczy się przede wszystkim to, jakimi środkami finansowymi dysponujesz w skali miesiąca.
  • Wysokość miesięcznych wydatków: podstawą oceny zdolności kredytowej jest ustalenie, jakimi środkami realnie dysponujesz. Miesięczny dochód musi wobec tego zostać pomniejszony o kwotę miesięcznych wydatków. Zalicza się do nich np. czynsz czy wysokość miesięcznych rat innych kredytów.
  • Łączny dochód netto w Twoim gospodarstwie domowym – jeżeli chcesz zwiększyć zdolność kredytową, dobrym rozwiązaniem będzie zaciągnięcie kredytu hipotecznego wspólnie z innymi osobami. Im więcej źródeł dochodu i im wyższa jego wartość, tym większą zdolność kredytową osiągniesz.
  • Aktualne zadłużenie: raty innych kredytów, w tym inny kredyt hipoteczny, gotówkowy czy pożyczka wpływają na to, jak będzie przebiegać weryfikacja zdolności kredytowej i jaka całkowita kwota kredytu będzie możliwa do uzyskania. Liczą się również limity na kartach kredytowych czy dostępny debet.
  • Liczba osób w gospodarstwie domowym: jeżeli masz na utrzymaniu dzieci, wpłynie to również na rezultat oceny zdolności kredytowej.

Oprócz tego, aby zweryfikować zdolność kredytową, konieczne jest również wprowadzenie danych dotyczących kredytu hipotecznego. Oferty kredytów zostaną pobrane automatycznie w zależności od aktualnych propozycji dostępnych na rynku. Możesz jednak znacząco zwiększyć zdolność kredytową, jeśli dobierzesz parametry w taki sposób, aby obniżyć raty kredytu hipotecznego. Im niższy całkowity koszt kredytu hipotecznego i im dłuższy okres spłaty kredytu, tym niższa miesięczna rata. W związku z tym możesz sobie pozwolić również na wyższą kwotę i łatwiej będzie o udzielenie kredytu.

Jak obliczyć zdolność kredytową? Kalkulator przede wszystkim oblicza kwotę, jaką jesteś w stanie miesięcznie przeznaczyć na spłatę raty kredytu. Następnie określa samą ratę kredytu w zależności od wskazanych przez Ciebie warunków i na tej podstawie określa, czy posiadasz niezbędną zdolność kredytową.

Kiedy dobrze jest skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej?

Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej przede wszystkim, jeśli ubiegasz się o kredyt, w tym kredyt hipoteczny, samochodowy, gotówkowy czy kartę kredytową. Jeśli już wcześniej odmówiono Ci udzielenia kredytu, kalkulator zdolności kredytowej może pomóc Ci dowiedzieć się, dlaczego tak się stało.

Przede wszystkim kalkulator sprawdzi się, jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny. Ze względu na wysoki całkowity koszt kredytu oraz kwotę kredytu, wiele osób ma problemy z zapewnieniem odpowiedniej zdolności. W tym przypadku również weryfikacja klienta jest najbardziej kompleksowa. Możesz więc przede wszystkim ocenić, na jaką maksymalną kwotę kredytu możesz liczyć, co wpłynie również na nieruchomość, którą będziesz w stanie sfinansować w ten sposób.

Co wpływa na Twoją zdolność kredytową?

Poza wskazanymi wyżej czynnikami dotyczącymi Twojego budżetu i finansów osobistych w Twoim gospodarstwie domowym bank bierze pod uwagę również inne informacje dotyczące historii Twoich finansów. Przede wszystkim liczy się Twoja historia kredytowa, a więc to, w jaki sposób do tej pory regulowałeś raty innych kredytów. Niestety opóźnienia z przeszłości mogą nawet uniemożliwić zaciągnięcie nowego zobowiązania. Poza tym elementem oceny zdolności kredytowej jest również przyjrzenie się raportom dotyczącym innych płatności, w tym temu, czy nie posiadasz zadłużenia np. z tytułu umów z operatorem sieci komórkowej. Liczą się także szczegóły dotyczące zatrudnienia – osoby posiadające umowę o pracę na czas nieokreślony są z punktu widzenia banku najbardziej wiarygodne.

Przede wszystkim wpływ na to, jak będzie się prezentować Twoja zdolność kredytowa, mają dane dotyczące samego kredytu. Jeżeli umiejętnie je zdefiniujesz, uzyskasz wyższą kwotę kredytu. Co musisz wziąć pod uwagę?

  • Całkowita kwota kredytu hipotecznego – im niższa, tym niższa również niezbędna zdolność kredytowa niezbędna do uzyskania zobowiązania. Zwróć uwagę na to, jak prezentuje się rzeczywista roczna stopa oprocentowania ( RRSO) – im wyższa, tym wyższy również całkowity koszt kredytu.
  • Okres kredytowania – im dłuższy okres spłaty kredytu, tym niższa rata.
  • Rodzaj rat: popularne raty równe będą oznaczały niższe płatności niż raty malejące, które jednak oznaczają oszczędności w dłuższej perspektywie. Jeżeli chcesz wybrać raty malejące, musisz mieć więc wyższą zdolność kredytową.
  • Rodzaj oprocentowania: oprocentowanie zmienne, zależne od stawki WIBOR oraz marży banku, w większości przypadków pozwoli na uzyskanie wyższej kwoty kredytu niż oprocentowanie stałe.

Zdolność kredytowa a wkład własny

Pamiętaj, że posiadanie zdolności kredytowej to nie wszystko. Aby uzyskać kredyt hipoteczny, musisz również wnieść wkład własny. Jego wysokość zależy od polityki konkretnego banku. Musisz jednak posiadać przynajmniej 10% wartości nieruchomości. Niektóre instytucje oczekują wniesienia 20% wkładu własnego.

Jaką zdolność kredytową musisz mieć, aby otrzymać pożyczkę?

Aby otrzymać kredyt hipoteczny lub inną pożyczkę, Twoja zdolność kredytowa musi co najmniej odpowiadać wnioskowanej kwocie kredytu. Kalkulator zdolności kredytowej może pomóc Ci określić Twoją zdolność kredytową. Dowiesz się wobec tego, czy od razu złożyć wniosek o kredyt, czy najpierw zwiększyć zdolność kredytową.

Jak możesz zwiększyć zdolność kredytową?

Poniższe wskazówki mogą pomóc Ci zwiększyć Twoją zdolność kredytową:

  • spłać inne kredyty i pożyczki,
  • zrezygnuj z kart kredytowych lub debetu w koncie – możliwość zadłużania się wpływa negatywnie na Twoją zdolność kredytową,
  • Dostosuj parametry kredytu, takie jak okres kredytowania i całkowita kwota kredytu,
  • Złóż wniosek kredytowy wspólnie z innymi kredytobiorcami,
  • Obniż miesięczne koszty,
  • Sprawdź swoją historię kredytową.

Zdolność kredytowa a scoring

Kalkulator zdolności kredytowej pomoże Ci określić kwotę, jaką będziesz mógł uzyskać w ramach nowego zobowiązania kredytowego. Jednocześnie kredytodawca będzie dążył do punktowego określenia Twojej wiarygodności, biorąc pod uwagę również inne kwestie. Pod uwagę może brać m.in. informacje dotyczące Twojego życia finansowego, ale również prywatnego. Ważną rolę odgrywa staż pracy, doświadczenie zawodowe, posiadane wykształcenie, sytuacja rodzinna, a nawet miejsce zamieszkania. Aby uzyskać kredyt poza zdolnością kredytową musisz więc otrzymać oczekiwany przez analityków zatrudnionych przez bank wynik punktowy. Jeżeli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny na wysoką kwotę, zadbaj kompleksowo nie tylko o swoje finanse, ale również rozwój zawodowy i rzetelnie podchodź do różnego typu zobowiązań.

Inne kalkulatory