Co może być wkładem własnym?

Wkład własny to zmora wielu kredytobiorców. Zagadnienie pojawia się najczęściej w przypadku kredytu hipotecznego, w którym wkład własny jest z góry określony. Jednak nie tylko środki finansowe mogą stanowić zabezpieczenie dla banku. Co może być wkładem własnym i ile trzeba mieć wkładu własnego, żeby dostać wymarzony kredyt?

Czym jest wkład własny?

Jeśli planujesz kupno mieszkania lub domu i chcesz wziąć kredyt, prędzej czy później natrafisz na pojęcie wkładu własnego. Co to dokładnie jest, ile trzeba mieć, i czy tylko gotówka jest akceptowana przez instytucje bankowe?

Wkład własny to, mówiąc najprościej, część pieniędzy, którą musisz wyłożyć z własnej kieszeni przy zakupie nieruchomości na kredyt. Standardowo, bank nie finansuje całości kredytu – przy dużych sumach, Ty też musisz się „dołożyć”. Jeśli mieszkanie kosztuje 500 tys. zł, a bank wymaga 20% wkładu – co jest spotykane na najczęściej – musisz mieć odłożone 100 tysięcy złotych, żeby w ogóle złożyć wniosek o kredyt. Resztę kwoty pożyczy Ci już bank.

Ile trzeba mieć wkładu własnego w 2025 roku?

W 2025 roku większość banków wymaga minimum 10–20% wartości mieszkania czy domu. To oznacza, że jeśli nieruchomość kosztuje 600 tysięcy złotych, to wkład własny wynosi od 60 do 120 tysięcy złotych. Im więcej jesteś w stanie wpłacić na start, tym lepsze warunki kredytu możesz uzyskać. W takim przypadku bank patrzy na Ciebie jako mniej ryzykownego klienta.

Zasadniczo nie ma czegoś takiego jak minimalny czy maksymalny wkład własny, jednak Komisja Nadzoru Finansowego zaleca, by wkład własny wynosił co najmniej 20 % kwoty. Instytucje podchodzą do tej kwestii różnie – większość wymaga właśnie wkładu 20-procentowego, jednak są też instytucje, które oferują klientom bardziej elastyczne warunki.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to realne?

Kredyt hipoteczny wiąże się zazwyczaj z przyznaniem przez bank dużych pieniędzy, stąd zabezpieczenie w formie wkładu własnego. Jednak kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest jak najbardziej możliwy – z niektórych przypadkach. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego bywa dostępny w rządowych programach, np. z gwarancją od Banku Gospodarstwa Krajowego. Zwykle jednak banki wymagają jakiejś formy wkładu własnego, a jego brak trzeba czymś zabezpieczyć – np. inną nieruchomością lub ziemią.

Nie tylko gotówka, czyli co może być wkładem własnym

Tu jednak pojawia się dobra wiadomość – nie musisz mieć wkładu własnego w gotówce. Oto, co jeszcze może zostać wkładem własnym, który bank zaakceptuje:

• Darowizna – taka forma jest jak najbardziej akceptowalna prze bank, trzeba ją tylko dobrze udokumentować. Oznacza to zarówno dokonanie wszystkich formalności, jak odprowadzenie podatku,czy posiadanie i okazanie dokumentów przekazania darowizny.
• Inna nieruchomość zamiast wkładu własnego – to coraz bardziej powszechna alternatywa dla wkładu własnego. Działka, dom czy mieszkanie, które już masz, mogą posłużyć jako zabezpieczenie dla banku, trzeba jednak pamiętać, że wraz z przekazaniem działki czy nieruchomości jako wkładu własnego, bank nakłada na nie hipotekę.
• Zadatek – jeśli już zapłaciłeś sprzedającemu zadatek na zakup mieszkania czy domu, bank może go wliczyć do wkładu własnego. Ważne jest tylko, by – tak jak w przypadku darowizny – wszystko dokładnie udokumentować.
• Środki zgromadzone w PPK – czyli oszczędności z Pracowniczych Planów Kapitałowych. To jedna z ciekawszych możliwości, jeśli wchodzi o wkład własny. Przed przekazaniem środków z PPK warto jednak dobrze zastanowić się nad kwotą i tym, czy chcesz wybrać środki przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
• Poniesione koszty – np. za projekt, materiały budowlane czy remont. Bank może spojrzeć na Ciebie łaskawszym okiem, jeśli już zaangażowałeś się w budowę.
• Lokaty lub inwestycje – w pewnych przypadkach są akceptowalne przez banki, oczywiście o ile łatwo można je spieniężyć i udowodnić, że są legalne.

Każdą z tych form trzeba odpowiednio udokumentować. Bank będzie chciał wiedzieć, skąd masz pieniądze – to obowiązek wynikający z przepisów.

Co, jeśli nie mam całej kwoty?

Nie zawsze potrzebna jest cała kwota wkładu własnego – niektóre banki są gotowe do negocjacji, zwłaszcza, jeśli masz nienaganną historię kredytową, a Twoje dochody są stabilne. Warto mieć świadomość, że to na kredytach banki zarabiają najwięcej, zależy im więc na tym, aby wyciągać rękę do klienta. Jeśli jednak bank wymaga pełnej kwoty, a Ty nie masz takich oszczędności, masz do wyboru kilka opcji. Możesz:

• zacząć regularnie oszczędzać, i za jakiś czas (zależnie od Twoich dochodów) zwrócić się do banku ponownie,
• wykorzystać darowiznę od bliskich, jeśli będziesz miał taką możliwość
• sprzedać samochód czy inne sprzęty, lub spróbować przedstawić je jako wkład własny
• skorzystać ze wspomnianej już opcji wybrania środków z PPK,
• rozważyć zakup mniejszego mieszkania, żeby potrzebny procentowy wkład własny był niższy.

Jeśli mimo wszystko brakuje Ci części środków, rozważ programy, które oferują uzupełnienie wkładu własnego, np. związane z pomocą państwową.

Czy większy wkład własny się opłaca?

Przy rozważaniu kredytu warto pamiętać, że im większy wkład własny, tym korzystniejsze warunki kredytu. Większy wkład własny to między innymi niższa rata, niższe odsetki, i ogólnie lepsza pozycja negocjacyjna w banku.

Dodatkowo, bank może zrezygnować z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, które podnosi koszt kredytu.

Jak zdobyć wkład własny krok po kroku?

Jeśli nie masz odłożonych pieniędzy, lub kwota, której potrzebujesz, jest większa, niż Twoje oszczędności, postaraj się zaplanować wszystkie kroki.

Po pierwsze, oblicz, ile potrzebujesz – użyj kalkulatora, Excela lub notatek, a jeśli sam masz problem z obliczeniem swoich finansów, porozmawiaj z doradcą finansowym.

Po drugie, sprawdź swoje finanse – jakie masz oszczędności? Co możesz spieniężyć? Czasem takie spojrzenie daje dużo możliwości i okazuje się, że pieniądze tak naprawdę leżą w zasięgu Twojej ręki.

Po trzecie planuj oszczędzanie – warto założyć sobie konto oszczędnościowe. Jeśli nie jesteś w stanie oszczędzić, zastanów się nad pomocą bliskich – czasem darowizna to jedyna realna opcja.

Jeśli masz już odłożone środki, udokumentuj wszystko – bank musi mieć jasność co do źródła środków.

Co jeszcze warto wiedzieć?

Jeśli zastanawiasz się nad kredytem, sprawdź dokładnie warunki, związane z wkładem własnym. Pamiętaj, że bank może zaakceptować część wkładu własnego w innej formie niż pieniądze. Zgromadzenie wkładu własnego może potrwać, ale warto – dzięki temu nie musisz brać większego kredytu niż to konieczne. Warto uzbroić się w cierpliwość. Niektóre banki mają swoje własne zasady – sprawdzenie wkładu własnego jeszcze przed złożeniem wniosku to podstawa. Porównanie warunków w różnych bankach pomoże Ci wybrać najlepszą opcję kredytową.

Wkład własny inny niż gotówka – czy to trudne?

Posiadanie wkładu własnego to dziś standard. Bank udziela kredytu tylko wtedy, gdy widzi Twoje zaangażowanie. Ale kredyt mieszkaniowy nie musi być stresującym doświadczeniem; wystarczy dobrze się przygotować.

Jeśli wkład własny wynosi dla Ciebie zbyt dużo – daj sobie czas. Przemyśl inne źródła, takie jak inna nieruchomość, zadatek czy środki z PPK. Zgromadzenie środków może trochę potrwać, ale krok po kroku dojdziesz do celu.

Pamiętaj: dobrze zaplanowany wkład własny zmniejsza koszt całkowity kredytu i zwiększa Twoje bezpieczeństwo finansowe. W 2025 roku, tak jak wcześniej, będzie to jeden z najważniejszych warunków przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Jeśli chcesz kupić wymarzoną nieruchomość, przede wszystkim dobrze się przygotuj. Bank patrzy na Twoje zaangażowanie, ale także na przeszłość. Dobra historia kredytowa, brak zobowiązań, stabilna praca – to warunki, o których warto pomyśleć kilka lat przed decyzją o kredycie, by mieć pewność, że wraz ze środkami od banku Twoje życie nie zmieni się o 180 stopni i będziesz mieć możliwość cieszyć się zakupioną nieruchomością.