Jak poprawić zdolność kredytową firmy?

Pozyskanie środków na zakup służbowego auta, nowych maszyn czy rozwój przedsiębiorstwa często wymaga zaciągnięcia kredytu. Jednak, aby było to możliwe, instytucje finansowe dokonują oceny zdolności kredytowej firmy. Dzieje się tak zarówno w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej, jak i spółki cywilnej czy większych przedsiębiorstw. Niestety nie zawsze bank przyznaje taką kwotę, o jaką wnioskuje przedsiębiorca. Sprawdź, jak poprawić zdolność kredytową firmy i co na nią wpływa.

Czym jest zdolność kredytowa w przypadku działalności gospodarczej?

Zdolność kredytowa firmy to ocena dokonywana przez instytucję finansową dotycząca możliwości terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania przez przedsiębiorstwo. Jest to czynność niezbędna w procedurze starania się o uzyskanie kredytu, podczas której banki sprawdzają, czy kredytobiorca będzie w stanie wywiązać się z umowy.

Instytucja, w której przedsiębiorca wnioskuje o kredyt, sprawdza historię kredytową firmy w Biurze Informacji Kredytowej BIK, a także Biurze Informacji Gospodarczej BIG. Analizuje bieżące zobowiązania, aktywa firmy i sytuację finansową przedsiębiorstwa, prognozowane perspektywy rozwoju oraz wiarygodność płatniczą. Banki pod uwagę biorą również aktualną wysokość przychodów, otoczenie rynkowe czy branżę, w której działa firma.

Bank po dokonaniu analizy przyznaje potencjalnemu kredytobiorcy określoną liczbę punktów. To tzw. scoring kredytowy. Ma on kluczowe znaczenie dla rozpatrywania wniosku i decyzji banku, a także negocjowania warunków umowy.

W przypadku ubiegania się o kredyt obrotowy, kredyt odnawialny czy jakikolwiek inny kredyt firmowy, im wyższa zdolność kredytowa, tym lepsze warunki kredytowe można wynegocjować (np. niższą marżę, lepsze oprocentowanie) i tym większe szanse na wyższą kwotę kredytu. Przed złożeniem wniosku warto więc sprawdzić w BIK bieżącą sytuację finansową i postarać się poprawić swoją zdolność kredytową.

Jak poprawić ocenę zdolności kredytowej firmy?

W dużej mierze na ocenę kredytową możemy wpłynąć nawet pojedynczymi działaniami, choć niektóre z nich będą wymagały czynności rozłożonych w czasie. Warto jednak nieco wstrzymać się ze złożeniem wniosku i dokonać tego dopiero wtedy, gdy nastąpi poprawa zdolności kredytowej. Skutki lepszych warunków kredytowych konto firmowe może odczuwać nawet przez kilka kolejnych lat.

Aby zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową i zwiększyć zdolność, warto zadbać o następujące kwestie:

• uregulowanie zaległych rachunków i faktur – to najważniejszy aspekt, którego niedopilnowanie może negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej. Terminowe spłacanie zobowiązań, takich jak kredyty, rachunki czy karty kredytowe w oczach banku rozpatrywane są w pierwszej kolejności. Bardzo ważne jest także uregulowanie zaległości wobec US i ZUS,
• poprawa wyników finansowych – warto zadbać, aby skrupulatnie planować firmowe finanse i osiągać coraz lepsze wyniki. Przychody firmy powinny być regularne, koszty optymalizowane, a zyski inwestowane w rozwój działalności. Niezbędne jest utrzymanie płynności finansowej, a także wygenerowanie nadwyżek. Warto pomyśleć o uzyskiwaniu przychodów z różnych dodatkowych źródeł, na ile to możliwe,
• zwrócenie uwagi na kapitał własny firmy – im większy kapitał posiada firma, tym większe szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego. Przedsiębiorstwa z silną podstawą finansową traktowane są przez kredytodawców jako podmioty posiadające solidne zabezpieczenie kredytu. Firmy korzystające z zewnętrznego finansowania zazwyczaj uzyskują niższą ocenę zdolności kredytowej. Kapitał własny można też zwiększyć poprzez znalezienie nowych inwestorów lub emisję akcji,
• historia kredytowa właściciela firmy – sprawdzana jest często w przypadku kredytów dla jednoosobowych działalności gospodarczych czy spółek cywilnych. W tych przypadkach za zobowiązania firmy, a więc także spłatę kredytu odpowiadają także właściciele. Warto wówczas poprawić zdolność kredytową także własną. Bank może wymagać dostarczenia zeznania podatkowego, umowy spółki czy innych dokumentów związanych z planami inwestycyjnymi.

Jeżeli dana firma posiada aktualnie jakieś zobowiązania w postaci kredytu czy pożyczki w innej instytucji finansowej, należy uwzględnić wysokość wnioskowanej kwoty w składanym wniosku. Bank będzie oceniał, czy firma poradzi sobie ze spłatą obu zobowiązań. Jeżeli uzna, że wnioskowana kwota jest zbyt duża, może zdecydować o nie przyznaniu kredytu.

Jak znaleźć najlepszy kredyt firmowy?

Kiedy zadbamy o powyższe aspekty, warto wybrać najlepszą ofertę kredytu dla firm. Aby taką znaleźć, można skorzystać np. z pomocy doradcy kredytowego lub przeanalizować rankingi najlepszych ofert kredytowych na rynku.

Należy pamiętać, że każde zapytanie o kredyt w banku obniża zdolność kredytową. Dlatego wnioskowanie po kolei w poszczególnych instytucjach nie będzie dobrym pomysłem, zwłaszcza jeśli zależy nam na uzyskaniu dużego kredytu dla swojej działalności.