Jakie są opłaty za nieużywane konto bankowe?

Obecnie prawie każdy z nas posiada w wybranym banku rachunek indywidualny. Konto bankowe jest także potrzebne w związku z prowadzeniem działalności gospodarczej. Jednak nierzadko zdarza się, że konkretna instytucja finansowa przedstawia korzystniejszą ofertę, w której umowa rachunku bankowego pozwala np. dodatkowo gromadzić oszczędności z oprocentowaniem. Zdarza się też, że zapominamy o posiadanych kontach. Czy bank nalicza za nie opłaty? Sprawdź, co powinieneś wiedzieć jako właściciel rachunku.

Czym jest uśpiony rachunek i martwe konto bankowe?

Martwe konta określane także jako rachunki uśpione są rachunkami, na których nie odnotowuje się wpływu ani wypłaty środków. Nie są to jednak przypadki, w których zlecono stałe polecenie zapłaty, nawet jeśli nie może być ono realizowane z powodu braku środków.

Kwestie martwego rachunku klienta banku opisane są dokładnie w ustawie Prawo bankowe. Zgodnie z zapisem mianem tym określa się rachunki bankowe, na których w ciągu ostatnich 5 lat nie wykonano żadnych operacji.

Nieużywane konto bankowe przez okres co najmniej 5 lat sprawdzane jest przez bank. Konieczne jest ustalenie, czy właściciel konta żyje i czy występuje podstawa, dzięki której instytucja ma wciąż prawo pobierać opłaty za prowadzenie rachunku. Jeśli tak jest, bank będzie prowadził rachunek przez kolejnych 5 lat. Na mocy wspomnianej ustawy umowa rachunku bankowego wygasa wraz z dniem śmierci posiadacza rachunku. Kiedy bank otrzyma potwierdzenie śmierci właściciela konta, zamyka rachunek, a środki zabezpiecza na poczet wypłat spadkobiercom.

Od 2016 roku instytucje bankowe mają obowiązek monitorować martwe konta. Jeżeli posiadacz rachunku żyje, jednak w ciągu ostatnich 10 lat konto osobiste nie było użytkowane, bank może taki rachunek zamknąć.

Umowa rachunku bankowego a opłaty za martwe konta

Każda umowa rachunku oszczędnościowego czy innego typu najczęściej wiąże się z pobieraniem określonych kwot z konta. Są one zgodne z wartościami zawartymi w tabeli opłat. Nie ma znaczenia, czy operacji dokonujemy osobiście w placówce banku, czy też wygodnie w aplikacji mobilnej i systemie bankowości elektronicznej.

Najczęściej w ramach opłat bankowych instytucja finansowa pobiera określone sumy za prowadzenie rachunku, a także użytkowanie karty płatniczej czy przygotowywanie wyciągów papierowych, jeżeli właściciel konta z takiej opcji korzysta. Miesięczne opłaty pobierane są za prowadzenie rachunku bankowego niezależnie od wartości czy ilości wykonanych operacji. Dotyczy to również nieużywanych kont.

Niekiedy zdarza się, że zgodnie z określoną ofertą bankową, konto klienta może być zwolnione z niektórych opłat. Na przykład za wykonanie kartą płatniczą transakcji na określoną sumę w miesiącu. Zazwyczaj jednak bank będzie naliczać opłaty za samo prowadzenie konta.

W przypadku nieużywanego konta bankowego trzeba także pamiętać, że niektóre produkty bankowe są korzystne, ale na przykład do osiągnięcia określonego wieku. Tak jest choćby w przypadku kont dla osób młodych. Do ukończenia 26. roku życia nie muszą płacić za prowadzenie konta czy też korzystanie z karty płatniczej. Choć nie jest to regułą we wszystkich bankach. Jednak po przekroczeniu tego wieku, bank sam przekształca dany rachunek bankowy lub zaczyna naliczać stosowne opłaty zgodnie z tabelą i zapisami zawartymi w umowie.

Dlatego należy pamiętać, że nawet darmowe konto bankowe założone przed 26. rokiem życia z czasem ulegnie przekształceniu i zostaną naliczone opłaty. Wiele osób zapomina, że konto założone zostało w młodym wieku i nie używa rachunku. Tymczasem otwarte konto bankowe po przekształceniu może wygenerować spore koszty. Jeżeli z niego nie korzystamy, najlepszą opcją jest zamknięcie konta.

Ponadto w ciągu lat bank ma prawo zmienić wysokość opłat za oferowane usługi. To może znacznie zwiększyć opłaty za nieużywane rachunki.

Nieużywane konto bankowe i brak środków a opłaty

Uśpione konto bankowe generuje koszty za jego prowadzenie. Jeżeli na rachunku znajdują się środki, są one regularnie pomniejszane o koszty przewidziane w umowie za prowadzenie rachunku. Dokładny wykaz pobranych opłat, jak i sumy za prowadzenie swojego rachunku można sprawdzić w bankowości elektronicznej.

Jeżeli jednak rachunek danej osoby jest martwym kontem, na którym nie ma zbyt wiele środków lub nie ma ich wcale, stosowne opłaty wytworzą debet. Chcąc zamknąć takie konto lub w przypadku zakończenia danego okresu rozliczeniowego, należność tę trzeba będzie spłacić. Dla klienta banku może to być po kilku latach spore obciążenie finansowe. Zwłaszcza jeśli dana instytucja przewiduje naliczanie odsetek od nieuiszczonych opłat. Brak reakcji na wezwania banku może doprowadzić do rozpoczęcia procedury windykacyjnej.

Jak znaleźć własne konto w banku i sprawdzić, czy takie mam?

Czasami może się zdarzyć, że nie będziemy pamiętać o wszystkich posiadanych rachunkach. Niekiedy też może nam się wydawać, że dane konto zostało zamknięte. W rzeczywistości jedynie z niego nie korzystamy, choć faktycznie istnieje i pobierane są za nie opłaty. Dlatego warto sprawdzić, czy na nasze nazwisko założone są jakieś konta bankowe i dokonać zamknięcia rachunku, którego faktycznie nie używamy.

Sprawdzenie tego, czy posiadamy otwarte konta bankowe, jest bardzo proste. Nie trzeba wyszukiwać podpisanych kiedyś dokumentów czy pytać w kolejnych placówkach bankowych o posiadane rachunki. Aby sprawdzić, czy posiadamy gdzieś konto, wystarczy złożyć jeden wniosek w Centralnej Informacji o Rachunkach Bankowych (CIoRB). Prowadzi ją Krajowa Izba Rozliczeniowa. Stosowne pismo można wypełnić w dowolnej placówce bankowej lub SKOK-u.

Jeżeli poszukujemy informacji na temat własnych rachunków bankowych, do złożenia wniosku w Centralnej Informacji o Rachunkach Bankowych wystarczy nam dowód osobisty. Jeżeli natomiast potrzebujemy informacji na temat spadkodawców, potrzebne będzie prawomocne postanowienie o stwierdzeniu nabycia spadku lub zarejestrowany akt poświadczenia dziedziczenia. Pracownik banku po uzyskaniu stosownych dokumentów zleci wydanie informacji na temat ewentualnych rachunków bankowych.

Wniosek do Centralnej Informacji i Rachunkach Bankowych jest płatny. Opcja ta należy jednak do usług bankowych, za którą w zależności od rodzaju banku zapłacimy od kilku do kilkudziesięciu złotych.

Zamknięcie konta nieużywanego – jak to zrobić?

Nieużywane konto bankowe można zamknąć na kilka sposobów:

• osobiście w placówce banku,
• telefonicznie,
• listownie,
• w systemie bankowości elektronicznej.

Trzeba jednak pamiętać, że podobnie jak operacje bankowe, tak i procedura zamknięcia konta może nieco różnić się w zależności od danego banku. Ponadto od momentu złożenia dyspozycji o zamknięciu konta najczęściej cała procedura trwa do 30 dni. W tym czasie bank będzie jeszcze pobierał opłaty za prowadzenie konta czy posiadanie karty i realizował przelewy przychodzące na rachunek bankowy.

We wniosku o zamknięcie konta najczęściej należy podać kilka informacji dotyczących posiadacza rachunku. To przede wszystkim dane osobowe, numer konta, a także powód zamknięcia rachunku. Jeżeli na koncie znajdują się jakieś środki, trzeba też wskazać, na jaki rachunek bank ma przelać tę sumę.

Czy nieużywane konto bankowe trzeba zamknąć?

Nie ma wymogu, aby konieczne było zamykanie martwego konta. Jednak za istnienie i prowadzenie takiego rachunku bank będzie pobierać opłaty. Dotyczy to również kont zagranicznych, o ile dany bank działa w kraju należącym do Unii Europejskiej, Współpracy Gospodarczej i Rozwoju lub Europejskiego Obszaru Gospodarczego.

Jeżeli jednak posiadamy rachunek bankowy w kraju znajdującym się poza wymienionymi wyżej obszarami, powinniśmy zamknąć konto. W takiej sytuacji możemy je prowadzić, posiadając zezwolenie dewizowe na utrzymywanie rachunku po 2 miesiącach po powrocie do kraju. W tym przypadku nie ma znaczenia, czy jest to uśpione konto, czy też takie, z którego aktywnie korzystamy.

Potwierdzenie zamknięcia rachunku – jak to sprawdzić?

Jeżeli ktoś zamyka nieużywane konto, dobrze jest, aby posiadał potwierdzenie zamknięcia rachunku. Trzeba pamiętać, że nie dzieje się to w czasie rzeczywistym i w momencie złożenia wniosku o zamknięcie konta. Jeżeli chcemy mieć pewność, że konto faktycznie zostało zamknięte, to po upływie około 30 dni od złożenia wniosku o zamknięcie rachunku, warto skontaktować się z placówką bankową, na przykład za pośrednictwem infolinii. Można też poprosić o pisemne potwierdzenie zamknięcia rachunku. Taki dokument bywa zazwyczaj dodatkowo płatny.

Metodą na sprawdzenie tego, czy rachunek faktycznie przestał istnieć i został zamknięty, jest symboliczne przelanie pewnej kwoty na zamykany rachunek. Może to być choćby 1 zł. Jeżeli przelew wróci, będzie to oznaczało, że rachunek bankowy faktycznie przestał istnieć.