Karta kredytowa a zdolność kredytowa – jak to naprawdę działa?

Czy używanie karty kredytowej sprawia, że nasza zdolność kredytowa może się zmniejszyć lub zwiększyć? To pytanie, które zadaje sobie zarówno wielu przedsiębiorców, jak i osób prywatnych, marzących o kredycie. Karta kredytowa może być problemem, ale w pewnych sytuacjach może także stanowić podreperowanie zdolności kredytowej. Jak mają się do siebie karta kredytowa a zdolność kredytowa i kiedy używanie karty kredytowej może pomóc nam przy uzyskaniu kredytu?

Czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową?

Jeśli zastanawiasz się, czy posiadanie karty kredytowej wpływa na Twoją zdolność kredytową, lub planujesz wziąć kredyt hipoteczny i boisz się, że bank będzie postrzegał kartę „na minus”, wiedz, że nie musi tak być. Jednak karta kredytowa sama w sobie może obniżyć zdolność kredytową. Kiedy tak się dzieje?

Odpowiedź jest, jak zwykle w takich sprawach, złożona i brzmi: to zależy. Karta sama w sobie nie jest zła – ale w wielu przypadkach, dla banku jest to jednak potencjalne zobowiązanie klienta. Nawet jeśli nie korzystasz z dostępnego limitu i spłacasz wszystko w terminie, bank raczej założy, że… możesz zmienić swoje przyzwyczajenia. Dlatego już samo posiadanie karty wpływa na Twoją zdolność kredytową – i w pewnych przypadkach może ją nieco obniżyć.

Dla przykładu – jeśli masz kartę z limitem 10 000 zł, bank może doliczyć do Twoich comiesięcznych zobowiązań około 500 zł (czyli 5% limitu). To wpływa na wysokość raty, jaką uznają za bezpieczną dla Twojego budżetu.

Karta kredytowa a historia kredytowa – to może działać na Twoją korzyść

Są jednak także plusy korzystania z karty kredytowej. Jeśli będziesz korzystać z niej mądrze – regularnie, ale z umiarem – i spłacisz wszystko w terminie, budujesz tym samym pozytywną historię kredytową. Dla banku to znak, że jesteś solidny, a Twoja zdolność kredytowa jako klienta może wzrosnąć. To może działać na Twoją korzyść, gdy starasz się o kredyt.

W takim wypadku warto korzystać z karty kredytowej okresowo, na przykład przez kilka miesięcy. Zadbaj o to, żeby wpłaty były regularne, a wydatki niewielkie. Spraw, żeby wszystko było spłacone w terminie, co w oczach banku ustawi Cię jako klienta rzetelnego, który niezależnie od sytuacji spłaca swoje zobowiązania. Nie wykorzystuj całego limitu, trzymaj się w bezpiecznych widełkach.

Jak może to wyglądać w praktyce? Dobrą historię kredytową zbudujesz, jeśli na przykład płacisz kartą kredytową za codzienne wydatki, nie przekraczasz 30–40% limitu i co miesiąc spłacasz zadłużenie na czas – najlepiej w okresie bezodsetkowym. BIK to zapamięta i podniesie Twój scoring kredytowy.

Kredyt hipoteczny, czyli czy karta jest Ci teraz naprawdę potrzebna?

Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, warto przemyśleć, czy nie lepiej jest wcześniej czasowo zamknąć karty – szczególnie jeśli masz wysoki limit, którego nie wykorzystujesz. Nawet niewielki procent z 20 000 zł może „zjeść” Twoją maksymalną zdolność kredytową i wpłynąć na decyzję banku. Jednak jeśli masz już za sobą zamkniętą historię okresowego korzystania z karty kredytowej, będzie to oczywiście świadczyło na Twoją korzyść.

W przypadku kredytów hipotecznych, banki liczą wszystko. Pod lupą znajdą się: Twoje zarobki, rodzaj umowy, wydatki, inne kredyty, limity na kartach, a także historia kredytowa. Dlatego warto przygotować się z wyprzedzeniem – czasem kilka miesięcy wystarczy, by poprawić swoją zdolność kredytową. O wszystkich tych ruchach warto jednak pomyśleć wcześniej.

Jak możesz zwiększyć zdolność kredytową?

W przypadku starania się w banku o udzielenie większej sumy pieniędzy ważne jest, żeby mieć nienaganną historię kredytową. Liczy się zarówno sytuacja życiowa, jak i historia wcześniejszych spłat. Jak jeszcze można zwiększyć swoją zdolność kredytową?

• Spłacaj wszystko w terminie, niezależnie, czy jest to pożyczka, czy karta kredytowa. Opóźnienia w spłacie psują kredytową historię i obniżają zdolność kredytową klienta.
• Korzystaj z limitu na karcie rozsądnie. Jeśli karta ma 5000 zł, staraj się nie przekraczać 1500–2000 zł. To pokazuje bankowi, że kontrolujesz swoje finanse.
• Sprawdzaj regularnie swoją historię kredytową. Korzystaj z narzędzi takich jak kalkulator zdolności kredytowej lub analizator kredytowy BIK, żeby wiedzieć, na czym stoisz i jak wyglądają dla banku Twoje finanse.
• Unikaj wielu zobowiązań naraz. Im mniej rat i kart, tym lepiej wygląda ocena zdolności kredytowej. Najlepiej, jeśli pożyczki są rzadkie, a jeśli pojawiały się już w Twoim życiu, zadbaj o to, aby zawsze były spłacone w terminie lub przed nim i przede wszystkim, aby nie nakładały się na siebie.

Karta kredytowa a kredyt hipoteczny – czy zawsze przeszkadza?

Jeśli używasz karty kredytowej odpowiedzialnie, może Ci ona wręcz pomóc. Jeśli kwoty są niewielkie, a Ty nie masz innych zobowiązań – bank na Twoją zdolność kredytową może spojrzeć nawet łaskawszym okiem. Jednak teoretycznie – gdy liczysz każdy grosz w zdolności i chcesz wziąć jak najwyższy kredyt – banki mogą odejmować punkty za nawet nieużywaną kartę. Dlatego weryfikacja zdolności kredytowej to coś, co warto robić przed złożeniem wniosku.

W razie potrzeby, zamknięcie karty kredytowej jest dość proste. Ale warto zrobić to na spokojnie, kilka miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku o kredyt – a nie tuż przed wizytą w banku. Nie należy też demonizować posiadania karty – małe kwoty regularnie spłacane mogą Ci, jak wspomniano, pomóc.

Czy karta zawsze oznacza ryzyko kredytowe?

Jak już wspomniano, jeśli wiesz, jak korzystać z karty, nie będzie ona ryzykiem kredytowym, choć zwykło się tak ją postrzegać. Dobrze prowadzona, czasowo użytkowana karta to dobre narzędzie do budowania pozytywnej zdolności kredytowej. Nie zapominaj jednak, że bank widzi wszystko: limit kredytowy, wysokość zadłużenia, terminowość spłat, a nawet to, jak długo korzystasz z danego produktu.

To wszystko wchodzi w grę przy badaniu zdolności kredytowej wnioskodawcy. Nawet jeśli masz niezłą pensję, zbyt dużo zobowiązań miesięcznych może zablokować decyzję kredytową.

Karta kredytowa a zdolność kredytowa to temat, który warto dobrze rozumieć – zwłaszcza jeśli planujesz większy kredyt. Sama karta może Ci pomóc, ale może też zaszkodzić, gdyż niektóre banki traktują ją jako potencjalne zobowiązanie. Dobrze prowadzona karta poprawia zdolność kredytową, źle zarządzana – może ją mocno obniżyć.

Jeśli chcesz wziąć duży kredyt, nawet za kilka lat, warto używać karty kredytowej odpowiedzialnie: regularnie spłacać zadłużenie, nie przekraczać limitu i nie mieć ich zbyt wielu naraz.

Przed złożeniem wniosku kredytowego, warto sprawdzić swoją historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i ewentualnie ograniczyć liczbę zobowiązań.

Czy warto mieć kartę kredytową?

Choć wydaje się, że karta kredytowa to małe zobowiązanie i nie ma prawie nic wspólnego z kredytem, jest to temat, którego nie warto lekceważyć – zwłaszcza gdy planujesz większe zobowiązania finansowe, takie jak kredyt hipoteczny. Być może na ten moment nie myślisz o kredycie, ale warto mieć z tyłu głowy, że za jakiś czas może się to zmienić – dlatego miej świadomość, że karta kredytowa jest poważnym zobowiązaniem.

Jak wspomniano, sama karta nie musi być problemem, jeśli korzystasz z niej odpowiedzialnie i spłacasz ją terminowo. W niektórych przypadkach może nawet poprawić Twoją zdolność kredytową, budując solidną i wiarygodną historię kredytową w oczach banków.

Jednak pamiętaj: każda karta to potencjalne zobowiązanie, które wpływa na obliczanie zdolności kredytowej. Dlatego zanim złożysz wniosek kredytowy, warto spojrzeć na swoje finanse oczami banku lub skorzystać z pomocy doradcy finansowego. Czasem wystarczy zmniejszyć limit, spłacić zaległości lub zamknąć nieużywaną kartę, by zwiększyć swoją zdolność kredytową i poprawić scoring kredytowy.

Rozsądne zarządzanie kartą kredytową to nie tylko komfort płatności, ale też inwestycja w Twoją wiarygodność jako klienta. W świecie finansów takie „myślenie do przodu” naprawdę się opłaca.