Karta kredytowa dla zadłużonych – jak ją zdobyć i na jakich warunkach?

Posiadanie dodatkowych pieniędzy to forma zabezpieczenia, zwiększająca nasz budżet do wykorzystania np. na nieprzewidziane wydatki. Taką funkcję pełni właśnie np. karta kredytowa, w ramach której dysponujesz środkami, jakie przyznał Ci bank. Jeśli myślisz nad uzyskaniem karty kredytowej, musisz wiedzieć, że nie jest ona przyznawana automatycznie. Jej wydanie poprzedza analiza zdolności kredytowej. Opiera się ona m.in. na Twojej historii kredytowej. Masz w BIK negatywne wpisy, a na swoim koncie niespłacone zobowiązania czy zadłużenia przeterminowane? Może to skutecznie pokrzyżować Twoje plany.

Masz zobowiązania kredytowe? Wciąż możesz dostać kartę kredytową

To nie jest tak, że wszystkie osoby zadłużone są pozbawione szans na kartę kredytową. Jeśli masz kredyt hipoteczny, pożyczkę gotówkową albo spłacasz raty np. za sprzęt elektroniczny, nadal możesz ubiegać się o dodatkowe źródło finansowania, w tym o kartę kredytową.

Zadłużenie samo w sobie nie musi wykluczać możliwości uzyskania karty kredytowej. Osoby, które terminowo spłacają swoje zobowiązania, takie jak kredyty hipoteczne, pożyczki gotówkowe czy zakupy ratalne, mogą nadal liczyć na pozytywną decyzję banku. Najistotniejsze znaczenie ma tutaj zdolność kredytowa i pozytywna historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Banki do oceny ryzyka wezmą pod uwagę Twoje miesięczne dochody, wydatki oraz aktualne zobowiązania.

Jeśli Twoja sytuacja finansowa jest stabilna, a spłaty kredytów są terminowe, istnieje szansa na uzyskanie karty kredytowej. Od powyższych zależy też wysokość takiego limitu (zazwyczaj kilka tysięcy złotych). Tego typu karta może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które chcą korzystać z płatności bezgotówkowych, płatności internetowych lub zbliżeniowych. Warto pamiętać, że okres bezodsetkowy pozwala na spłatę zadłużenia nawet bez dodatkowych odsetek.

Karta kredytowa Ci ciąży? Skonsoliduj zobowiązania, aby nie popaść w długi

Jeżeli posiadasz już kartę kredytową, ale jej spłata staje się coraz trudniejsza, warto rozważyć konsolidację zadłużenia. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu możesz połączyć swoje zobowiązania w jedną ratę, co pozwoli Ci lepiej zarządzać finansami i uniknąć dodatkowego zadłużenia.

Konsolidacja może obejmować także limit kredytowy na karcie. Banki oferują często korzystniejsze oprocentowanie niż standardowe stawki dla kart kredytowych, co sprawia, że spłata jest bardziej przystępna. Pamiętaj jednak, że decyzja o konsolidacji wymaga analizy warunków umowy, takich jak dodatkowe opłaty czy wyższe oprocentowanie w dłuższym okresie.

Masz problemy z terminową spłatą kredytów? Karta kredytowa Ci nie pomoże

Osoby, które już mają trudności z regulowaniem swoich zobowiązań, powinny ostrożnie podejść do idei uzyskania nowej karty kredytowej. Zaciąganie kolejnych zobowiązań to zazwyczaj prosta droga do spirali zadłużenia – czyli sytuacji, w której pozyskuje się nowe środki, aby spłacić stare drugi np. z wyższymi odsetkami. Taka strategia rzadko kończy się dobrze, powstają kolejne zobowiązania, o których trzeba pamiętać, a terminowe spłacanie staje się wyzwaniem.

Banki nie przyznają kart kredytowych osobom z negatywną historią kredytową, która sygnalizuje brak terminowych spłat i problemy z finansami. Wynika to z ich wewnętrznych procedur, ale też prawa bankowego czy rekomendacji KNF. Chodzi o to, aby karta kredytowa dla zadłużonych nie była dostępna – takie osoby zadłużone, często w desperacji mogłyby sięgać po rozwiązania niekoniecznie dla siebie odpowiednie.

W takich przypadkach lepszym rozwiązaniem niż karta kredytowa dla zadłużonych okaże się konsultacja z doradcą finansowym i opracowanie planu spłaty zadłużenia lub jego restrukturyzacji na rozsądnych zasadach.

Czy istnieje karta kredytowa dla zadłużonych?

Czasem nadal mówi się o tzw. kartach kredytowych dla zadłużonych (najczęściej jest to pozabankowa karta kredytowa). Jednak w praktyce ten produkt nie istnieje. Banki nie są skłonne ryzykować i przyznawać kart osobom z negatywną historią kredytową. Ocena ryzyka kredytowego w takich przypadkach wypada na niekorzyść klienta, a analitycy finansowi uznają, że nie ma gwarancji spłaty nowego zobowiązania.

Pozabankowa karta kredytowa może wydawać się alternatywą, ale również tutaj wymagania są rygorystyczne. Firmy pozabankowe, oferujące karty wirtualne lub inne produkty finansowe też weryfikują klientów pod kątem zdolności kredytowej i sytuacji finansowej. Czasem też, biorąc na siebie większe ryzyko, mogą zaproponować produkty o wyższym oprocentowaniu, co dodatkowo zwiększa koszt finansowania.

Zanim zawnioskujesz o kartę kredytową – popraw swoją zdolność

Jeśli obecnie nie spełniasz wymagań stawianych przez banki, przed uzyskaniem karty kredytowej, lepiej zadbaj o swój wizerunek kredytowy i popraw BIK. Oto kilka wskazówek, dzięki którym zwiększysz swoje szanse na kartę kredytową w przyszłości.

• Spłacaj zaległe zobowiązania – zaległości w spłatach to jeden z głównych powodów odrzucenia wniosku o kartę. Zanim zaciągniesz nowe zobowiązania, dokonaj spłaty zadłużenia np. limitu kredytowego czy pożyczki ratalnej.
• Buduj pozytywną historię kredytową – nawet małe kredyty, takie jak zakupy ratalne, mogą pomóc Ci w budowie wiarygodności w oczach banku. Jednak nie zaciągaj ich wyłącznie dla idei, ale wtedy, gdy są Ci potrzebne i gdy jesteś w stanie sumiennie je spłacać.
• Unikaj dodatkowego zadłużenia – zanim złożysz wniosek o kartę, postaraj się ograniczyć inne zobowiązania finansowe. Możesz też rozważyć konsolidację zobowiązań.
• Sprawdź swoje dane w BIK i KRD – regularne monitorowanie raportów w Biurze Informacji Kredytowej oraz Krajowym Rejestrze Długów pozwoli Ci zidentyfikować potencjalne problemy i uniknąć niespodzianek przy składaniu wniosku. Dobrym pomysłem jest pobranie raportu BIK.
• Zwiększ dochody – czasami wystarczy dodatkowe źródło dochodu, aby Twoja sytuacja finansowa została oceniona korzystniej. Problemem są wszelkie umowy cywilnoprawne, czy zbyt krótki okres zatrudnienia.

Jednocześnie pamiętaj, że sam fakt bycia w BIK nie musi świadczyć o niczym złym. Nawet jeśli regularnie i o czasie spłacasz swoje zobowiązania, bank umieszcza takie informacje w bazach. Jednak jest to wyłącznie kwestia informacyjna, która może pozytywnie wpłynąć na Twoją sprawę.

Szansa na kartę kredytową – tak, ale tylko z dobrym BIK-iem

Banki nie chcą podejmować ryzyka i udzielać finansowania osobom, jeśli ocena ryzyka kredytowego wypada na niekorzyść wnioskującego. Negatywna historia kredytowa oznacza dla analityka nierzetelność, problemy ze spłatą miesięcznych rat, brak gwarancji, że wnioskujący wywiąże się z nowego zobowiązania. Dlatego, karta kredytowa dla zadłużonych w praktyce nie istnieje – również pozabankowa karta kredytowa nie zostanie przyznana Ci wtedy przyznana.