Konto z debetem na start – czy można dostać limit w rachunku od razu?

Założenie rachunku bankowego otwiera Ci możliwość korzystania z dodatkowych produktów bankowych, w tym limitu debetowego. Jest on ściśle powiązany z kontem i nie może działać bez niego. Niestety, nie jest też przyznawany automatycznie. Dlatego, gdy widzisz ofertę konto z debetem na start zachowaj czujność. Bank, zanim przyzna Ci taki debet w rachunku płatniczym, musi sprawdzić Twoją zdolność kredytową. A to zazwyczaj wymaga czasu.

Jak działa debet na koncie?

Limit kredytowy zwiększa saldo dostępne na Twoim koncie. To oznacza, że do dyspozycji masz więcej środków – własne oraz banku. Pokażę to na prostym przykładzie:

Masz na koncie 1500 zł. W rachunku płatniczym posiadasz również przyznany debet w wysokości 2000 zł. To oznacza, że do dyspozycji masz łącznie 3500 zł.

Korzystanie z przyznanego limitu debetowego nie jest jednak pozbawione opłat. Za wygenerowane zadłużenie musisz bankowi zapłacić. Ile? To zależy, jakie jest oprocentowanie debetu i na jakiej zasadzie bank je nalicza.

Czy można dostać debet od razu przy zakładaniu konta?

O ile rachunek bankowy może otworzyć każdy (osoba pełnoletnia, legitymująca się ważnym dokumentem tożsamości), o tyle otrzymanie limitu debetowego nie odbywa się z automatu. Dlaczego? Ponieważ jest to produkt kredytowy, więc bank, zanim przyzna Ci dodatkowe środki do dyspozycji, musi mieć pewność, że będziesz w stanie je oddać. Jeśli masz zdolność kredytową, decyzja w sprawie limitu debetowego będzie pozytywna. W przeciwnym razie musisz liczyć się z odmową. Limit kredytowy to kolejna umowa z bankiem – dodatkowy produkt powiązany ściśle z rachunkiem bieżącym.

Kiedy złożyć wniosek o limit kredytowy?

Debet na koncie jest produktem kredytowym. Dlatego przyznanie go jest ściśle powiązane z tym, czy masz zdolność kredytową i czy będziesz w stanie wywiązywać się ze swoich zobowiązań finansowych wobec banku.

Jeśli nie ma przeszkód formalnych, po założeniu konta, możesz zawnioskować o debet. Zazwyczaj jednak ten ruch musi być poprzedzony analizą zdolności oraz udokumentowanymi wpływami na konto. Bank weźmie pod uwagę tylko te, które akceptuje. Głównie będą to dochody z tytułu umowy o pracę, prowadzenia działalności gospodarczej czy emerytury.

Jak otworzyć rachunek bankowy z debetem?

1. Złóż wniosek o debet – zrobisz to zarówno online, jak i w oddziale banku, czy na bankowej Infolinii.
2. Dostarcz bankowi potrzebne informacje, dane, dokumenty, dowód osobisty – do zbadania zdolności kredytowej może on potrzebować np. zaświadczenia o dochodach od pracodawcy, wiadomości o tym, ile miesięcznie wydajesz na utrzymanie gospodarstwa domowego, jakie masz inne zobowiązania kredytowe. Bywa, że wieloletni klienci banku, zwłaszcza ci, którzy dostają na to konto regularne przelewy wynagrodzenia, będą mieli uproszczoną weryfikację i mniej dokumentów do dostarczenia.
3. Poczekaj na decyzję banku – bank weźmie pod uwagę wszystkie informacje i zazwyczaj w ciągu kilku dni poinformuje Cię o przyznaniu debetu lub odrzuceniu wniosku kredytowego.
4. W razie pozytywnej decyzji przeczytaj dokładnie umowę i podpisz ją – debet na koncie zostanie uruchomiony.

Limitu debetowego nie otrzymuje się automatycznie

Technicznie nic nie stoi na przeszkodzie, aby zawnioskować o wydanie karty kredytowej, przyznanie limitu debetowego czy pożyczki dla nowego klienta banku. W praktyce jednak wymaga to dopełnienia dodatkowych formalności, o których piszemy powyżej.

Trzeba jeszcze rozróżnić dwa pojęcia. Debet jako saldo ujemne (zadłużenie, do którego doszło np. w wyniku rozliczenia transakcji czy pobrania raty kredytu, gdy na koncie nie było środków) oraz debet przyznany przez bank lub inaczej – limit odnawialny.

Ujemne zadłużenie oznacza naliczanie odsetek, które są wyższe od odsetek w przypadku legalnie działającego limitu odnawialnego. Dlatego należy pamiętać, aby zawsze mieć na koncie pieniądze i nie narażać się na wszczęcie postępowania egzekucyjnego.

Jak działa debet?

Debet w koncie to rodzaj pożyczki, którą bank przyznaje klientowi. Limit jest jednak odnawialny, a jego spłata nie polega na wpłacaniu rat w konkretnych kwotach i odstępach czasu. To raczej forma bieżącego, stałego wsparcia, która oznacza zwiększenie salda dostępnego na koncie.

Ale uwaga – od momentu skorzystania z tych dodatkowych pieniędzy, od wykorzystanego debetu są naliczane przez bank odsetki.

Dlatego zwróć uwagę na RRSO – oprocentowanie debetu mówi Ci o tym, ile oddasz bankowi oprócz pożyczonego kapitału. Przy czym każdy bank może mieć inne warunki spłaty tego zadłużenia. Np. daje Ci na to 30 dni albo przyznaje limit na rok i daje większą swobodę zarządzania nim.

Bywa, że w bankowych ofertach debet i limit kredytowy to dwa różne produkty. Przy składaniu wniosku dowiedz się konkretnie, jaki kredyt będzie uruchomiony na Twoim koncie.

W jakim banku najłatwiej dostać konto z debetem na start?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to, gdzie najłatwiej otworzyć konto z debetem na start. Wiesz już, że debet na koncie nie jest uruchamiany automatycznie, lecz wymaga weryfikacji. Bank sprawdzi Twoje dochody i wydatki, a do oceny zdolności kredytowej zweryfikuje też bazy takie jak BIK. Zanim zdecydujesz się na limit kredytowy w swoim koncie, sprawdź aktualne rankingi i porównaj warunki.

Udzielenie limitu jest nierozerwalnie związane z kontem. Musisz najpierw założyć konto, a potem ubiegać się o debet na koncie. Oznacza to, że nie możesz ich od siebie rozdzielić i mieć rachunku np. w ING Banku Śląskim a debetu w mBanku. Jeśli jesteś klientem jednego z nich, skorzystanie z oferty innego, będzie wymagało przeniesienia konta.

Konto z debetem na start czy lepsza karta kredytowa?

Jeśli chodzi o produkty kredytowe, które działają na zasadzie przyznanego limitu debetowego, to oprócz konta z debetem, do wyboru jest jeszcze karta kredytowa. W ramach karty kredytowej bank oferuje Ci środki, z których możesz na bieżąco korzystać, a każda spłata zmniejsza Twoje zadłużenie. Posiadanie karty kredytowej może okazać się

Zalety konta z limitem kredytowym

Konto z debetem to rozwiązanie o wielu zaletach. Pod warunkiem, że korzystasz z niego z rozwagą, a przyznana kwota limitu jest w zasięgu Twoich realnych możliwości finansowych. To sposób na pozyskanie dodatkowych środków finansowych i zabezpieczenie się na wypadek nieplanowanych wydatków czy spóźnionej wypłaty od pracodawcy. Konto z debetem to:

Sposób na zwiększenie płynności finansowej

Zyskujesz dodatkowe pieniądze, dzięki którym masz zabezpieczenie finansowe i zasoby do regulowania innych zobowiązań np. płacenia rachunków.

Szybki dostęp do dodatkowych środków

Mając debet na koncie, możesz korzystać z niego o każdej porze i w pełni swobodnie. Po prostu płacisz kartą, czy robisz przelewy do wysokości salda dostępnego – w tym przypadku są to środki własne powiększone o limit kredytowy.

Elastyczność spłaty

Nie ma sztywno określonych rat – każda wpłata na konto pokrywa wygenerowane zadłużenie.

Budowanie historii kredytowej

Odpowiedzialne korzystanie z debetu, a przede wszystkim dokonywanie regularnych spłat zadłużenia to element budowania pozytywnej historii kredytowej w BIK.

Promocyjne warunki na start

Choć debet na koncie nie jest przyznawany automatycznie, to jednak dla nowych klientów banki mogą mieć bardziej atrakcyjne warunki ich uruchomienia.

Bank z każdym klientem indywidualnie weryfikuje możliwość korzystania z limitu kredytowego w koncie firmowym i osobistym. Nie ma możliwości, aby samo konto dawało Ci możliwość zadłużenia się. Wyjątkiem jest debet jako zadłużenie przeterminowane, pobranie środków z konta, gdy fizycznie ich tam nie ma. Udzielenie limitu poprzedza złożenie stosownego wniosku kredytowego oraz bankowa analiza – od zdolności kredytowej i historii w BIK zależy udzielenie limitu.