Kredyt a umowa zlecenie – czy można wziąć kredyt, pracując na umowie cywilnoprawnej?

Umowa zlecenie od wielu lat zajmuje ważne miejsce na polskim rynku pracy, zwłaszcza w sektorze prywatnym. Choć przez długi czas była postrzegana jako tymczasowe, niestabilne rozwiązanie, obecnie stanowi dla wielu osób jedyną lub dominującą formę współpracy z pracodawcami. I wiele z nich zadaje sobie pytanie: czy mając umowę zlecenie, można uzyskać kredyt – gotówkowy lub hipoteczny?

Odpowiedź brzmi: tak, ale wymaga to spełnienia dodatkowych warunków, których nie muszą realizować osoby zatrudnione na umowie o pracę. Dowiedz się, jak banki traktują dochody z tytułu umowy zlecenia, czego wymagają, jakie dokumenty są niezbędne i na co warto zwrócić uwagę przed złożeniem wniosku kredytowego w przypadku umowy zlecenie.

Umowa zlecenie na rynku pracy – jak to wygląda w Polsce?

Z danych GUS i ZUS wynika, że z roku na rok utrzymuje się wysoki odsetek osób zatrudnionych na podstawie umowy zlecenia. Na koniec września 2024 roku niemal 2,5 miliona Polaków było tak zatrudnionych! Dla pracodawców to elastyczna forma współpracy umożliwiająca łatwe dostosowanie liczby pracowników do bieżących potrzeb oraz ograniczenie kosztów zatrudnienia. Z kolei dla zleceniobiorców to często jedyny dostępny model zatrudnienia, zwłaszcza w niektórych branżach, takich jak gastronomia, handel czy sektor usług kreatywnych. A dla banków?

Dla banków taki stan rzeczy oznacza konieczność dostosowania swoich procedur i polityk kredytowych do nowej rzeczywistości. Obecnie większość instytucji akceptuje dochody z tytułu umowy zlecenie przy wyliczaniu zdolności kredytowej, choć nie robi tego bez zastrzeżeń. Zwłaszcza gdy chodzi o długoterminowe zobowiązania, takie jak kredyt hipoteczny.

Czy zatrudnienie na umowie zlecenie pozwala uzyskać kredyt?

Tak, dochód uzyskiwany na podstawie umowy zlecenie może zostać uznany przez bank jako podstawowe lub dodatkowe źródło dochodu. Oznacza to, że osoba zatrudniona na podstawie takiej umowy może uzyskać zarówno kredyt gotówkowy, jak i hipoteczny – jednak warto mieć świadomość, że będzie to trudniejsze niż w sytuacji, gdy o kredyt hipoteczny wniosku osoba mająca umowę o pracę.

Jeśli jesteś zatrudniony na umowę zlecenie, a kredyt chcesz wziąć na tej podstawie, ważne będzie wykazanie, że dochody te są:

• regularne (czyli wpływają co miesiąc),
• stabilne (występują przez określony czas),
• przewidywalne (utrzymują się przez dłuższy czas w przyszłości).

W wielu przypadkach banki wymagają, aby zleceniobiorca był zatrudniony u tego samego zleceniodawcy przez co najmniej 6, a czasem nawet 12 miesięcy. Ponadto umowa zlecenie musi być nadal aktualna na moment składania wniosku kredytowego i często obowiązywać przez minimum 3 miesiące po podpisaniu umowy kredytowej.

Ciągłość i długość zatrudnienia w przypadku umowy zlecenie

W kwestii umowy zlecenie a kredytu hipotecznego oprócz wysokości dochodów są jeszcze dwa inne ważne parametry, które banki analizują w przypadku osoby ubiegającej się o uzyskanie kredytu.

Długość zatrudnienia na podstawie umowy cywilnoprawnej

Najczęściej wymagany staż pracy na umowie zlecenie to:

• minimum 6 miesięcy – w przypadku kredytów gotówkowych,
• 12 miesięcy lub więcej – w przypadku kredytów hipotecznych.

Niektóre banki akceptują krótszy staż (np. 3 miesiące), ale zazwyczaj tylko wtedy, gdy dochód z umowy zlecenie nie jest jedynym źródłem dochodów lub stanowi ich niewielką część. Jednak pamiętaj, że z pytaniem o to, „czy na umowę zlecenie dostanę kredyt” najlepiej zwrócić się do konkretnego banku, w którym planujesz zaciągnąć kredyt mieszkaniowy.

Ciągłość zatrudnienia na podstawie umowy cywilnoprawnej

Banki weryfikują, czy pomiędzy kolejnymi umowami zlecenie nie występowały przerwy. Maksymalna akceptowalna przerwa w przypadku umowy zlecenie to zazwyczaj 30 dni. Dłuższe przerwy mogą wymagać dodatkowego wyjaśnienia i dokumentacji, a nawet negatywnie wpływać na zdolność kredytową.

Rodzaj kredytu a forma zatrudnienia – różnice w podejściu banków

Jest nieco inna specyfika kredytu hipotecznego, a gotówkowego, dlatego nie da się jednoznacznie określić wymogów banków wobec osoby, która ma umowę zlecenie, a kredyt chce dopiero zaciągnąć.

Kredyt gotówkowy

Procedura uzyskania kredytu gotówkowego przy umowie zlecenie jest nieco mniej rygorystyczna. Banki skupiają się przede wszystkim na:

• regularności wpływów,
• historii zatrudnienia,
• historii kredytowej klienta.

W wielu przypadkach wystarczy 3–6 miesięcy stażu pracy na podstawie umowy zlecenia, choć zawsze warto sprawdzić konkretne wymagania wybranego banku.

Kredyt hipoteczny

W przypadku kredytów hipotecznych wymagania są znacznie wyższe, co wynika z dłuższego okresu spłaty i wyższej kwoty zobowiązania. Banki oczekują:

• dłuższego stażu pracy (często co najmniej 12 miesięcy),
• stabilnych wpływów z tytułu zlecenia,
• aktualnej umowy obowiązującej jeszcze co najmniej 3 miesiące po złożeniu wniosku,
• pełnej dokumentacji potwierdzającej dochód (umowy, rachunki, PIT, potwierdzenia ZUS).

W niektórych bankach dochód z umowy zlecenie może być traktowany tylko jako uzupełnienie głównego dochodu (np. z umowy o pracę), co oznacza, że samodzielnie nie wystarczy do uzyskania finansowania. Jeśli występuje za mała zdolność kredytowa, o kredyt hipoteczny można ubiegać się np. w dwa gospodarstwa domowe.

Gotówka czy przelew? Forma wypłaty wynagrodzenia z umowy zlecenia ma znaczenie

Większość banków, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych, akceptuje wyłącznie dochody przelewane na konto bankowe. Dochód otrzymywany w gotówce jest trudny do zweryfikowania i może być pominięty w analizie zdolności kredytowej.

Dla kredytów gotówkowych podejście bywa bardziej elastyczne. Niektóre banki dopuszczają wypłaty gotówkowe, pod warunkiem przedstawienia dodatkowych dokumentów, m.in. zaświadczeń z ZUS oraz pasków płacowych.

Wymagane dokumenty – co przygotować przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny lub gotówkowy?

Lista dokumentów, których mogą wymagać banki od osoby zatrudnionej na podstawie umowy zlecenia:

• kopie umów zlecenie z ostatnich 6–12 miesięcy,
• rachunki do umów (potwierdzające wykonanie zlecenia),
• zaświadczenie o dochodach od zleceniodawcy,
• wyciągi z konta z ostatnich 3–6 miesięcy,
• PIT-37 za ostatni rok wraz z UPO,
• zaświadczenie z ZUS o odprowadzanych składkach,
• paski płacowe (jeśli są wystawiane).

Umowa zlecenie a kredyt – jak banki wyliczają zdolność?

Zdolność kredytowa to najważniejszy parametr, który decyduje o tym, czy otrzymasz kredyt hipoteczny lub gotówkowy. Bank, analizując wniosek osoby zatrudnionej na umowie zlecenie, bierze pod uwagę:

• wysokość dochodów netto z ostatnich miesięcy,
• regularność wpływów,
• długość trwania zatrudnienia,
• inne zobowiązania finansowe,
• liczbę osób na utrzymaniu,
• historię kredytową (BIK),
• przewidywaną trwałość zatrudnienia.

Dla banku liczy się przede wszystkim ryzyko – czyli prawdopodobieństwo, że kredytobiorca przestanie spłacać zobowiązanie. Osoba zatrudniona na podstawie umowy cywilnoprawnej musi więc udowodnić, że jej dochody są przewidywalne i nieprzypadkowe.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt przy umowie zlecenie?

Jeśli pracujesz na podstawie umowy zlecenia, warto zadbać o kilka kwestii, które zwiększą Twoją wiarygodność w oczach banku:

• zachowuj ciągłość zatrudnienia,
• unikaj przerw dłuższych niż 30 dni,
• wpływy powinny trafiać bezpośrednio na konto bankowe,
• gromadź i archiwizuj dokumenty (umowy, rachunki, PITy),
• zadbaj o pozytywną historię kredytową (np. przez terminowe spłacanie kart kredytowych),
• wybierz bank, który ma elastyczne podejście do umów cywilnoprawnych.

Kredyt a umowa zlecenie – czy w praktyce są szanse na kredyt?

Choć umowa zlecenie nie zapewnia takiej samej stabilności jak umowa o pracę, w obecnych realiach rynkowych nie stanowi już przeszkody nie do pokonania. Banki akceptują dochody z umów cywilnoprawnych, ale stawiają dodatkowe wymagania dotyczące stażu pracy, ciągłości zatrudnienia oraz udokumentowania dochodu.

Zdolność kredytowa osoby pracującej na podstawie umowy zlecenie może zostać pozytywnie oceniona, o ile dochody są regularne, odpowiednio udokumentowane i trafiają na rachunek bankowy. Wymagania są bardziej rygorystyczne przy kredycie hipotecznym niż przy gotówkowym, ale uzyskanie finansowania jest jak najbardziej możliwe (choć lepiej, gdy oprócz dochodu z tytułu umowy cywilnoprawnej są też inne dochody).

Niektórzy sądzą, że instytucje finansowe, firmy pozabankowe są bardziej elastyczne, gdy chodzi o rodzaj umowy. Być może tu faktycznie mniejsze znaczenie ma dochód z tytułu umowy zlecenia, czy umowy o pracę, ale pamiętaj, że niezmiennie wysokość zarobków i dobra historia w BIK są decydujące.

Gdy chcesz wziąć kredyt – umowa zlecenie to umożliwi?

W teorii jest to możliwe, jednak uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej zawsze zależy od wysokości zarobków, stabilności zatrudnienia, systematyczności dochodów, stażu pracy, ciągłości wykonywania prac na podstawie umowy cywilnoprawnej. Zlecenie a kredyt hipoteczny to temat, na który poszczególne banki patrzą w odmienny sposób.

Z punktu widzenia banku najważniejsza jest rzetelność kredytobiorcy, stąd indywidualne procedury i wymogi podczas oceny zdolności kredytowej. Z punktu widzenia kredytobiorcy istotne powinny być nie tylko szanse na kredyt i maksymalna kwota kredytu, ale też warunki, na jakich Alior Bank, Santander Bank Polska czy inny wybrany udzieli mu finansowania.