Zakup własnego mieszkania lub budowa domu to jedno z najważniejszych życiowych wyzwań. Niestety często wiąże się z koniecznością zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Niestety, dla wielu osób główną przeszkodą w realizacji tych planów jest brak wymaganego wkładu własnego. W odpowiedzi na ten problem powstał Program Mieszkanie bez wkładu własnego. Umożliwia uzyskanie finansowania bez konieczności posiadania oszczędności na start. Dzięki wsparciu Banku Gospodarstwa Krajowego możesz otrzymać Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy z gwarancją, która zastępuje Twój wkład. W tym poradniku dowiesz się, kto może skorzystać z programu, jakie warunki trzeba spełnić oraz jak przebiega cała procedura.
Program Mieszkanie bez wkładu własnego – kilka słów wstępu
Przez wiele lat jednym z głównych wyzwań przy ubieganiu się o kredyt mieszkaniowy był brak wystarczających oszczędności na wkład własny. Od 2014 roku, w wyniku decyzji Komisji Nadzoru Finansowego, banki wymagają wkładu własnego przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Miało to na celu zwiększenie bezpieczeństwa finansowego instytucji kredytujących i ograniczenie ryzyka niewypłacalności kredytobiorców. Jednak w praktyce znacznie ograniczyło to dostępność kredytów hipotecznych, zwłaszcza dla osób młodych i rodzin bez wysokiego kapitału początkowego.
W odpowiedzi na te trudności, w maju 2022 roku wprowadzono rządowy Program Mieszkanie bez wkładu własnego. Jego głównym celem było ułatwienie zakupu pierwszego mieszkania lub budowy domu jednorodzinnego osobom, które nie dysponują wymaganym wkładem własnym. Rozwiązanie to opiera się na mechanizmie gwarancji udzielanej przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). To pozwala kredytobiorcom z odpowiednią zdolnością kredytową uzyskać kredyt hipoteczny bez konieczności angażowania własnych środków finansowych na wkład.
W ramach programu możliwe jest zaciągnięcie tzw. Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, który może być wspierany gwarancją BGK, a także – w określonych przypadkach – objęty tzw. spłatą rodzinną, czyli częściowym umorzeniem kredytu w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego o kolejne dziecko.
Program opiera się na przepisach zawartych w trzech aktach prawnych, m.in. Ustawie o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym z dnia 1 października 2021 roku. Ma obowiązywać do końca 2030 roku i jest jednym z filarów realizowanej przez państwo polityki mieszkaniowej.
Kto może zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego?
Kredyt bez wkładu własnego, dostępny w ramach Programu Mieszkanie bez wkładu własnego, został stworzony z myślą o osobach, które chcą nabyć swoje pierwsze mieszkanie lub dom jednorodzinny, ale nie dysponują środkami na pokrycie wymaganego wkładu własnego kredytobiorcy. Celem programu jest poprawa warunków mieszkaniowych Polaków oraz zwiększenie dostępności kredytów hipotecznych – jednak wyłącznie dla osób, które spełniają określone warunki.
Podstawowym kryterium jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Oznacza to, że aby uzyskać kredyt hipoteczny w ramach programu, musisz mieć stabilne źródło dochodu, które umożliwia regularną spłatę kredytu. Program nie jest przeznaczony dla osób z problemami finansowymi, zadłużeniem czy brakiem zdolności do obsługi bieżących zobowiązań. Bank przed udzieleniem kredytu dokładnie przeanalizuje Twoją sytuację finansową. Kieruje się przy tym zasadami oceny zdolności kredytowej, które wynikają zarówno z przepisów prawa, jak i wewnętrznej polityki danego banku.
Z programu mogą skorzystać osoby, które:
- nie są właścicielami mieszkania lub domu jednorodzinnego,
- nigdy wcześniej nie posiadały nieruchomości na własność (z wyjątkiem dziedziczenia udziałów, jeśli nie przekraczają one określonego progu),
- planują zakup nieruchomości, która zaspokoi ich własną potrzebę mieszkaniową (czyli będą w niej rzeczywiście mieszkać).
Co ważne, program jest dostępny zarówno dla singli, jak i małżeństw czy par wychowujących wspólnie co najmniej jedno dziecko. Nawet jeśli nie są w formalnym związku. Jednak pary nieposiadające potomstwa, pozostające w związku nieformalnym, nie mogą wspólnie wnioskować o kredyt w ramach programu. Każda z osób może natomiast ubiegać się o osobny kredyt jako singiel, pod warunkiem spełnienia pozostałych wymogów.
W odróżnieniu od innych programów rządowych tutaj nie obowiązuje limit wieku wnioskodawcy. To oznacza, że niezależnie od tego, czy masz 25 czy 50 lat – jeśli spełniasz warunki, możesz ubiegać się o kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego.
Warto również podkreślić, że w ramach programu można sfinansować do 100% wartości nieruchomości,. Tym samym całkowita kwota kredytu może pokryć pełną cenę zakupu. Gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego zastępuje Twój wkład własny. To znacząco ułatwia uzyskanie finansowania osobom, które nie zgromadziły oszczędności, ale mają wystarczające dochody.
W którym banku otrzymasz kredyt bez wkładu własnego?
Aby móc skorzystać z kredytu bez wkładu własnego w ramach Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, konieczne jest złożenie wniosku w banku, który podpisał umowę współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK). To właśnie ta instytucja odpowiada za udzielanie gwarancji wkładu własnego, która zastępuje wymagany wkład własny kredytobiorcy. Pełna i aktualna lista banków uczestniczących w programie znajduje się na stronie internetowej BGK oraz w zakładce poświęconej Rodzinnemu Kredytowi Mieszkaniowemu (RKM).
Na dzień dzisiejszy kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego możesz uzyskać w następujących bankach:
- Alior Bank S.A.,
- Bank Pekao S.A.,
- PKO Bank Polski S.A.,
- Santander Bank Polska S.A.,
- Bank Ochrony Środowiska S.A.,
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie.
Co ważne – nie wszystkie banki działające na polskim rynku udzielają kredytów w ramach tego programu. Dlatego, zanim rozpoczniesz proces złożenia wniosku, warto upewnić się, że wybrana instytucja finansowa rzeczywiście współpracuje z BGK.
Sama procedura uzyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest bardzo zbliżona do standardowej procedury przy kredytach z wkładem własnym. Różnice dotyczą głównie formalności – konieczne może być dostarczenie dodatkowych dokumentów oraz podpisanie umowy gwarancji. Ostateczny przebieg procesu zależy jednak od polityki danego banku. Dlatego warto skonsultować się z doradcą kredytowym, który pomoże przygotować wszystkie niezbędne dokumenty i przeprowadzi Cię przez proces krok po kroku.
Jeśli chcesz skorzystać również z tzw. spłaty rodzinnej, czyli możliwości częściowego umorzenia kredytu po powiększeniu rodziny, warto o tym wspomnieć już na etapie rozmów z bankiem lub pośrednikiem. Nie każda placówka automatycznie informuje o takiej opcji, dlatego warto być dobrze przygotowanym i zadawać konkretne pytania.
Mieszkanie bez wkładu własnego – limity
Choć kredyt bez wkładu własnego znacząco ułatwia dostęp do finansowania zakupu mieszkania lub domu jednorodzinnego, warto pamiętać, że program ten funkcjonuje w ramach jasno określonych limitów. Dotyczą one zarówno wysokości gwarancji udzielanej przez Bank Gospodarstwa Krajowego, jak i ceny nieruchomości, na którą ma zostać przeznaczony Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.
Limit gwarancji BGK
W przypadku kredytów objętych programem, maksymalna wartość gwarancji wkładu własnego wynosi 200 000 zł. Jednocześnie ta kwota nie może przekroczyć:
- 20% całkowitych kosztów kredytu – w przypadku kredytu o zmiennej stopie procentowej,
- 30% całkowitych kosztów kredytu – jeśli wybierzesz kredyt na okresowo stałej stopie procentowej.
To oznacza, że przy kredycie hipotecznym zaciąganym np. na 500 000 zł z oprocentowaniem zmiennym, gwarancja może wynosić maksymalnie 100 000 zł. Jeśli planujesz kredyt ze stałym oprocentowaniem, limit rośnie do 150 000 zł. Przekroczenie tego progu automatycznie wyklucza możliwość uzyskania wsparcia w ramach programu.
Minimalny okres kredytowania
Jednym z warunków programu jest także minimalny okres spłaty kredytu. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy musi być zaciągnięty na co najmniej 15 lat. Nie oznacza to jednak, że nie możesz spłacić go wcześniej. Wcześniejsza spłata kredytu jest jak najbardziej możliwa, jednak sama umowa kredytowa musi zakładać taki minimalny okres.
Limity cenowe nieruchomości
Aby zapobiec sztucznemu wzrostowi cen mieszkań i „przegrzaniu” rynku, w programie obowiązują również limity cenowe. Oznacza to, że cena za metr kwadratowy nieruchomości nie może przekroczyć określonego pułapu. Limity te są różne w zależności od:
- lokalizacji nieruchomości (np. województwo, miasto, wieś),
- rodzaju rynku (pierwotny lub wtórny),
- rodzaju inwestycji (np. zakup mieszkania, budowa domu jednorodzinnego, wkład budowlany w przypadku spółdzielni mieszkaniowych).
Kredyt hipoteczny w Programie Mieszkanie bez wkładu własnego – najważniejsze informacje
Kredyt hipoteczny udzielany w ramach Programu Mieszkanie bez wkładu własnego funkcjonuje na zasadach zbliżonych do standardowych kredytów mieszkaniowych, ale z jedną istotną różnicą. Nie musisz wnosić wkładu własnego kredytobiorcy, ponieważ zostaje on zastąpiony gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK). W praktyce oznacza to, że możesz otrzymać kredyt mieszkaniowy finansujący nawet 100% wartości nieruchomości, o ile spełniasz warunki programu oraz przejdziesz pozytywnie proces oceny zdolności kredytowej.
Gwarancja BGK nie oznacza darowizny ani bezzwrotnej pomocy – to forma zabezpieczenia dla banku, która pozwala na udzielenie kredytu mimo braku oszczędności na wkład. Kredytobiorca nadal odpowiada za całość zobowiązania, a sama gwarancja podlega szczególnym warunkom określonym w umowie kredytu oraz umowie gwarancji.
Wybór rodzaju oprocentowania wpływa również na wysokość gwarancji – przy kredytach ze stałą stopą procentową można objąć gwarancją do 30% wartości inwestycji, natomiast przy kredytach o zmiennej stopie procentowej – do 20%.
Zaciągnięty kredyt może być także objęty mechanizmem tzw. spłaty rodzinnej – czyli częściowego umorzenia kredytu w przypadku powiększenia się rodziny. To dodatkowy element wsparcia, szczególnie istotny w przypadku rodzin z co najmniej dwojgiem dzieci lub planujących kolejne potomstwo.
Komentarze
Nie ma jeszcze żadnych komentarzy :)