Poduszka finansowa – pieniądze, które zapewnią Tobie i Twoim bliskim spokój oraz bezpieczeństwo

Życie jest pełne zdarzeń losowych i sytuacji, których nie planujemy. Zazwyczaj wraz z nimi pojawiają się nieprzewidziane wydatki i stres – skąd wziąć potrzebne pieniądze? Zabezpieczenie finansowe okazuje się wówczas zbawienne. Dlatego warto mieć poduszkę finansową. Podpowiemy Ci, co daje posiadanie poduszki finansowej i jak zabrać się za zgromadzenie pieniędzy na tzw. czarną godzinę.

Czym jest poduszka finansowa?

Poduszka finansowa to nic innego, jak pewna kwota pieniędzy zgromadzonych bez konkretnego celu, lecz trzymanych na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Zatem – wbrew powszechnym opiniom – poduszka finansowa to nie są oszczędności zgromadzone na koncie, czy w przysłowiowej skarpecie. Owszem, możesz ulokować te pieniądze na rachunku oszczędnościowym, ale z jasnym przesłaniem. Służą one budowie poduszki finansowej.

Odłożone pieniądze możesz trzymać na różnych instrumentach finansowych, takich jak konta oszczędnościowe, lokaty bankowe, czy fundusze obligacji krótkoterminowych. Istotne jest, aby były one łatwo dostępne, a ich oprocentowanie stanowiło w jakimś stopniu ochronę przed inflacją.

Dlaczego jest Ci potrzebna poduszka finansowa?

Niektórzy poddają w wątpliwość to, czy poduszka finansowa jest im potrzebna. Nie zakładają, że w ich życiu pojawią się nieprzewidziane wydatki. Zakładają raczej, że nadwyżki finansowe lepiej w coś zainwestować, wydać albo odłożyć. Nie myślą o tym, że nie będą w stanie spłacać kredytu hipotecznego, czy opłacić kosztownego leczenia. Tymczasem świat pędzi, sytuacja gospodarcza zmienia się, tak samo, jak zmieniają się stopy procentowe, nasze wydatki i przychody. Warto mieć zabezpieczenie finansowe, tzw. fundusz awaryjny. Co daje Ci zbudowanie poduszki finansowej?

• Bezpieczeństwo finansowe – poduszka finansowa sprawia, że w razie nagłych wydatków nie musisz sięgać po kredyty konsumpcyjne ani zadłużać się na wysokie oprocentowanie. To daje poczucie bezpieczeństwa i stabilizacji.
• Większy komfort psychiczny – dzięki oszczędnościom możesz spać spokojniej, wiedząc, że poduszka finansowa stanowi Twoje zabezpieczenie finansowe i daje przestrzeń na nieprzewidziane wydatki.
• Uniknięcie spirali zadłużenia – poduszka finansowa chroni przed koniecznością zaciągania pożyczek na bieżące potrzeby, zwłaszcza chwilówek, które mogłyby kusić, gdy pojawią się niespodziewane wydatki.
• Możliwość lepszego planowania – mając odłożone pieniądze, łatwiej zarządzać domowym budżetem i podejmować decyzje dotyczące przyszłości, bez martwienia się o sytuację finansową.

Ile powinna wynosić poduszka finansowa?

Choć nie istnieje minimalna wartość poduszki finansowej, jaką warto posiadać, to są co do tego pewne rekomendacje. Na pewno zbudowanie poduszki finansowej w określonej wysokości jest kwestią indywidualną, zależną od rodzaju i wysokości uzyskiwanych dochodów oraz stałych wydatków.

Przyjmuje się, że poduszka finansowa to posiadanie oszczędności wystarczających na wygodne i bezpieczne przeżycie kilku miesięcy (najczęściej od 3 do 6), na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych takich jak choroba czy utrata pracy. Ile powinna wynosić poduszka finansowa? Pokażę to na przykładzie:

• Twoje miesięczne wydatki wynoszą 5 000 zł. Minimalna wartość poduszki finansowej na 6 miesięcy powinna wynosić 30 000 zł.
• Suma Twoich miesięcznych wydatków to 8 000 zł. Zabezpieczenie finansowe, jakim jest poduszka finansowa, powinno oscylować wokół kwoty 48 000 zł (na 6 miesięcy).

Oczywiście to, ile powinna wynosić poduszka finansowa, zależy od Ciebie. Możesz przeznaczyć na ten cel nadwyżki finansowe w kwocie, która da Ci poczucie bezpieczeństwa, a więc nawet 10-krotność obecnych wydatków.

Kto powinien posiadać poduszkę finansową?

Każdy. Poduszka finansowa powinna funkcjonować w każdym gospodarstwie domowym, bez względu na to, czy spłacasz kredyt, czy nie masz takiego zobowiązania. Te pieniądze oznaczają bezpieczeństwo finansowe dla Ciebie i Twoich bliskich. Chronią przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia, a nawet przed całkowitym bankructwem. Dlatego poduszka finansowa jest niezbędna w przypadku osób prowadzących własną działalność, jak i zatrudnionych na etacie.

Finansowa poduszka bezpieczeństwa – kiedy się przydaje?

• W przypadku utraty pracy – dzięki poduszce masz czas na znalezienie nowego zatrudnienia bez konieczności podejmowania pochopnych decyzji.
• Przy zaciągnięciu kredytu hipotecznego – zabezpieczenie w postaci poduszki pozwala na terminową spłatę zobowiązań, nawet w trudnych okresach.
• Podczas powiększania rodziny – nowe wydatki związane z dzieckiem mogą zaskoczyć, a poduszka finansowa pozwala ze spokojem wyczekiwać narodzin potomka i cieszyć się z nich bez obaw o pieniądze.

Zbudowanie poduszki finansowej krok po kroku

Jak zgromadzić poduszkę finansową? Jest to na pewno proces, który składa się z kilku etapów i wymaga czasu, cierpliwości, determinacji. Wiele osób zastanawia się, od czego zacząć. Podpowiedzi oraz wskazówki znajdziesz poniżej.

1. Analiza sytuacji finansowej

Zacznij od przeglądu swoich finansów. Oblicz miesięczne wydatki stałe, takie jak:

• raty kredytów,
• koszty utrzymania mieszkania,
• wydatki na żywność i transport.

Zastanów się też nad tym, ile zarabiasz (to nie żart, wiele osób, zwłaszcza przedsiębiorców, nie ma nad tym pełnej kontroli). W przypadku większych kwot możesz założyć sobie, że poduszka finansowa będzie automatycznie większa, co da Ci poczucie bezpieczeństwa i pozwoli utrzymać stopę życia na dotychczasowym poziomie.

2. Ustal cel oszczędzania

Na początek załóż, że zgromadzisz równowartość 3-miesięcznych wydatków. Po osiągnięciu tego celu możesz rozszerzyć fundusz awaryjny do 6 lub więcej miesięcy.

3. Eliminacja niepotrzebnych wydatków

Przeanalizuj swój budżet domowy i zastanów się, z czego możesz zrezygnować. Ograniczenie niepotrzebnych wydatków pozwoli na szybsze gromadzenie oszczędności. Z drugiej jednak strony, niekoniecznie musisz iść w tę stronę, bo równie dobrze możesz poszukać sposobu na większe zarobki, np. dodatkowe źródło dochodu, ubieganie się o awans lub pożyczkę, zmiana pracy, a w dłuższej perspektywie korzystne inwestycje.

4. Odkładaj systematycznie

Regularność to klucz do sukcesu. Przeznacz określony procent swoich dochodów, np. 10-20%, na budowę poduszki finansowej. Pieniądze odłożone w ten sposób mają posłużyć Ci wyłącznie wtedy, gdy pojawią się nieprzewidziane sytuacje i wydatki, których nie da rady uwzględnić Twój budżet domowy.

5. Lokowanie środków

Aby zgromadzone pieniądze zachowały swoją wartość, oszczędności zgromadzone na poczet poduszki finansowej, ulokuj w miejscu, które pozwoli Ci nie tylko bezpiecznie je przechować, ale też pomnożyć zysk. Finansowa poduszka bezpieczeństwa to pieniądze odłożone:

• na rachunku oszczędnościowym – oprocentowanie nie jest wysokie, za to posiadanie konta oszczędnościowego jest bardzo proste i daje stały, łatwy dostęp do pieniędzy,
• w obligacjach skarbowych – oferują wyższe oprocentowanie od konta oszczędnościowego i stabilność dzięki gwarancji państwa,
• funduszach obligacji krótkoterminowych – dla osób szukających elastycznego rozwiązania, oprocentowanego lepiej niż na rachunku oszczędnościowym,
• na lokaty bankowe – kiedy masz już całą kwotę poduszki finansowej, wówczas możesz przelać ją na lokaty bankowe. Są one bezpieczne i nie kuszą wcześniejszym zerwaniem, bo to grozi utratą wypracowanych odsetek.

Finanse osobiste, czyli omawiana finansowa poduszka bezpieczeństwa, z jednej strony muszą być łatwo dostępne. Z drugiej nie powinny kusić Cię, abyś je podbierał czy pożyczał. To stabilna kwota pieniędzy, której nie gromadzisz w agresywnych funduszach czy niepewnych akcjach, ale tam, gdzie nie stracą one na wartości.

Jak unikać pułapek przy budowie poduszki finansowej?

• Nie mieszaj celów oszczędnościowych – poduszka finansowa nie powinna być traktowana jak domowy budżet na zakupy, fundusz wakacyjny czy rezerwa na nowe auto.
• Unikaj ryzykownych inwestycji – środki przeznaczone na poduszkę finansową powinny być łatwo dostępne i nienarażone na utratę wartości, wybieraj lokaty bankowe i konta oszczędnościowe ze stałym oprocentowaniem.
• Regularnie aktualizuj kwotę poduszki – wraz ze wzrostem miesięcznych wydatków dostosuj wysokość zgromadzonych oszczędności.

Budowa poduszki finansowej to inwestycja w bezpieczeństwo finansowe Twoje i Twojej rodziny. Nie ma przy tym znaczenia, czy masz niskie zarobki, czy wysokie. Czy Twoja sytuacja jest obecnie stabilna, czy przewidujesz w przyszłości jej pogorszenie. Twój budżet domowy zyska na budowie poduszki finansowej. Dzięki niej możesz spokojniej patrzeć w przyszłość, mając pewność, że jesteś przygotowany na nieprzewidziane sytuacje. Zacznij już dziś, wiedząc, czym jest poduszka finansowa, łatwiej zmotywować się do zmiany nawyków i odkładać pieniądze na ten cel.