Planowanie finansów osobistych

Pieniądz rządzi światem, ułatwia życie, uszczęśliwia? W pewnym sensie na pewno tak. Decydując się na założenie i prowadzenie własnego biznesu, będziesz mieć cały czas do czynienia z przepływem środków, także pieniężnych. Obracanie pieniędzmi przedsiębiorstwa nie należy do łatwych zadań, jednak, jeśli nauczysz się rozsądnie dysponować własnymi finansami, operacje finansowe, jakie przyjdzie wykonywać Ci w późniejszym czasie nie będą już tak skomplikowane, gdyż zasady w obu przypadkach są podobne.

Kredyt – gotówka, co wybrać?

Myśląc o zakładaniu własnej działalności nie sposób nie brać pod uwagę dostępnych pieniędzy. Aby zminimalizować ryzyko porażki na początku trzeba zająć się finansami.

Wiele osób decydując się na rozpoczęcie działalności zaciąga kredyt, owszem w Polskich warunkach ciężko jest posiadać wystarczające rezerwy na to by „wyciągnąć pieniądze z kieszeni” i rozkręcić własny biznes. Zaciąganie kredytu niesie za sobą pewne ryzyko, może, bowiem się okazać, że inwestycja nie powiodła się (niestety z taką ewentualnością zawsze trzeba się liczyć) a Ty utoniesz w odsetkach i niespłaconych kredytach.

Marcin z Warszawy tak wspomina swoje doświadczenia:- Do założenia spółki namówił mnie kolega, pomysł był jego. To, co mi zaproponował wydawało się opłacalne, 50% udziałów i 50% zysków. Kolega prowadził już własny biznes a ja miałem mu być pomocny w wprowadzaniu nowych pomysłów, ale musiałem zaciągnąć kredyt gdyż nie operowałem wystarczającymi sumami. Niestety po pół roku działalności firma zbankrutowała a ja musiałem sprzedać dom. Takie przypadki nie należą niestety do rzadkości. Dlatego dobrze by było gdybyś, choć w części posiadał potrzebne oszczędności. Oczywiście biznes to ryzyko, które należy podejmować.

Przejrzystość ponad wszystko

To, w jaki sposób uda ci się uporządkować własne pieniądze wpłynie na finanse firmy. Na początku prawie zawsze przedsiębiorcy odczuwają zmniejszanie się dochodów. Dlatego ważne jest byś miał dobrze zaplanowany budżet. – Posiadanie małego sklepu z artykułami chemicznymi zabierało mi całe dni, z racji tego, że byłem jedynym właścicielem musiałem całkowicie poświęcić się prowadzeniu interesu. Nie miałem czasu myśleć o rodzinnych wydatkach i inwestycjach. Na szczęście tym wszystkim zajęła się żona- relacjonuje Jarosław z Dąbrowy Górniczej.

Wiadomo, że rozpoczęcie działalności gospodarczej wiąże się z ciągłym stresem i napięciem emocjonalnym. Pokonanie obawy przed utratą bezpieczeństwa, które daje etat i życie od wypłaty do wypłaty niesie za sobą nowe obciążenia – jak zminimalizować ryzyko porażki, jak dobrze zainwestować pieniądze? Utrzymanie prywatnych finansów „w garści” pozwoli zaoszczędzić cenny czas, niezbędny przy rozpoczęciu działalności.
Twoje życie to nie tylko praca, to także bliscy, którzy mogą pomóc Ci w początkowych trudnościach. Czas poświęcony na przedyskutowanie z nimi problemów związanych z zakładaną przez Ciebie firmą nie będzie stracony. Rodzina pomoże Ci spojrzeć z szerszej perspektywy na Twój biznes i na pewno uzyskasz informacje, na jakie aktywa z jej strony możesz liczyć. Gdy jednak pomoc bliskich członków rodziny nie wystarcza nie wahaj się skorzystać z zewnętrznych źródeł na przykład doświadczonego przedsiębiorcy, który rzuci światło na Twoje nowe poczynania.

Lista ważnych zadań

Konsultant finansowy Eric Tyson wskazuje jak ważne jest uporządkowanie finansów własnych przed rozpoczęciem działalności. Proponuje on zrobić listę ważnych zadań, które trzeba zanalizować. Do kluczowych zalicza:

• Ocenę celów i finansów: sporządź listę pytań, która pomoże w ocenie planu finansowego na przyszłość, np. jakie masz plany związane z emeryturą?
• Ocenę wartości netto:, czyli dodaj wszystkie swoje aktywa takie jak konta bankowe, akcje, obligacje a następnie odejmij sumę zobowiązań( zadłużenia, kredyty itp.). Eric Tyson radzi by zgromadzić kapitał równy 10% i przeznaczyć go na emeryturę.
• Przyjrzyj się swojemu zadłużeniu: podziel swoje długi na pozytywne i negatywne, do pozytywnych zalicza się te, które po jakimś czasie przyniosą zysk, są to między innymi kredyty na zakup mieszkania czy kształcenie. Do negatywnych zaś te, które przeznaczone są na dobra konsumpcyjne, np. kupno samochodu. Złe długi mogą spowodować, że powstanie tzw. „efekt śnieżnej kuli”, gdyż odsetki od kredytów zaczynają rosnąć i gdy przekroczą 25% Twojego dochodu brutto grozi Ci bankructwo. Dlatego nie podejmuj kroków związanych z zakładaniem własnej działalności, gdy nie spłaciłeś kredytów konsumpcyjnych. Z praktyki wynika, że dobra zakupione tracą na wartości w czasie, więc lepiej byłoby dla Ciebie gdybyś ograniczył zaciąganie tego rodzaju długów.
• Spłać zadłużenia: spłać kredyty używając nawet swoich oszczędności, gdyż wzrost Twoich środków zależy od wartości netto, czyli od sumy aktywów minus zobowiązania. Jeśli obecnie nie posiadasz oszczędności, które pomogłyby Ci spłacić wysokooprocentowane kredyty, czeka Cię również spłata odsetków za kolejne miesiące, co oznacza, że nie masz oszczędności i żyjesz ponad stan.
• Przyjrzyj się swoim wydatkom: w tym celu podziel je na kategorie i spróbuj wyodrębnić te, na których mógłbyś zaoszczędzić a oprócz tego staraj się zaciągnąć tańsze kredyty, być może w Twoim banku są udzielane preferencyjne kredyty dal posiadaczy rachunków bieżących.
• Wykup polisę ubezpieczeniową: w życiu zdarzają się wypadki a brak dobrego ubezpieczenia może doprowadzić Cię do bankructwa, dmuchaj na zimno zanim stracisz to, co najbardziej cenne: zdrowie i zdolność do zarabiania pieniędzy.
• Myśl długoterminowo: oszczędzaj na konkretne cele, zastanów się, co będzie za kilka lat.
• Postaraj się stworzyć rezerwy gotówkowe tak byś był w stanie pokryć koszta operacyjne przez okres 3 do 6 miesięcy.

Proponowany sposób analizy własnych finansów może otworzyć przed Tobą wachlarz większych możliwości na przykład założenie własnej firmy. Jeśli natomiast nie potrafisz kontrolować własnych wydatków pozostaje Ci praca na etacie, która nie zawsze związana jest z Twoimi zainteresowaniami lub też ruina finansowa.

Rozsądne inwestycje

Jeśli jesteś nadal pracownikiem etatowym a marzy Ci się otworzenie własnego biznesu, ale boisz się porażki lub też nie masz wystarczających środków finansowych na sfinalizowanie pomysłu skorzystaj z możliwości przejścia na pół etatu w Twojej firmie(jeśli taka możliwość istnieje). W ten sposób nie pozbawisz się cyklicznych dochodów i niewątpliwie będzie to zastrzyk dla Twojej kieszeni- młodego biznesmena. Damian W. Z Łodzi po skończeniu studiów na kierunku informatycznym podjął prace w firmie ubezpieczeniowej. – Przyznam, że moja pierwsza praca mnie nudziła i nie sprawiała żadnej satysfakcji, ale miałem z tego niezłe pieniądze, więc pracowałem dla nich przez ponad rok, w tym samym czasie jednak dorabiałem w domu uzyskując prywatne zlecenia na pisanie programów komputerowych. Ilość prac zleconych przerosła moje oczekiwania także z czasem postanowiłem zająć się tylko tym. Skorzystałem z możliwości z przejścia na pól etatu w mojej byłej firmie. Czułem się wtedy podwójnie zabezpieczony finansowo, gdyż wiedziałem, że zawsze mogę liczyć na stałą pensyjkę a zleceń również nie brakowało. Po pewnym czasie założyłem własną firmę, ale wtedy już byłem pewien, że biznes się powiedzie, ponieważ wcześniej robiłem to samo z niezłym zyskiem. Nie bałem się zainwestować swoich pieniędzy, ponieważ sprawdziłem to i wiedziałem, że biznes się uda.

Pieniądze zarabiane dzięki stałej pracy w niepełnym wymiarze godzin dają Ci: po pierwsze poczucie bezpieczeństwa, po drugie możliwość stopniowego przystosowania się do pracy we własnej firmie po trzecie zmianę sposobu myślenia.

Mądre inwestowanie

Doradca finansowy, wspomniany Eric Tyson podaje przepis na mądre inwestowanie. Według niego wybór inwestycji powinien zależeć od czasu i przeznaczenia ulokowanej gotówki. Ogólna zasada oszczędzania na emeryturę jest następująca: należy odjąć od 110 swój wiek a otrzymaną wartość potraktować jako część procentową swoich środków przeznaczonych na zainwestowanie w papiery wartościowe. Na przykład 40 latek powinien przeznaczyć 40% swoich dochodów na papiery wartościowe. Tyson radzi by pieniądze inwestować w fundusze powiernicze gdyż w tym wypadku istnieje mniejsze ryzyko.

W tym artykule chcieliśmy ukazać jak ważne jest dbanie o własne finanse jeszcze przed rozpoczęciem działalności, gdyż nieprawidłowe zarządzanie osobistymi pieniędzmi przenosi się na finanse firmy. Planowanie wydatków, oszczędności, dobre inwestycje, właściwe ubezpieczenie również po rozpoczęciu działalności firmy jest podstawowym czynnikiem decydującym o powodzeniu przedsięwzięcia w biznesie.