Chcesz kredyt? Bank zażąda zaświadczenia o dochodach. Sprawdź, co musi zawierać i jak je zdobyć od pracodawcy

Ubiegasz się o kredyt hipoteczny albo gotówkowy? Zanim bank podejmie decyzję, poprosi Cię o jedno z najważniejszych pism – zaświadczenie o dochodach od pracodawcy. W tym artykule pokażemy Ci, co powinno się znaleźć w takim zaświadczeniu, jak je zdobyć, czy pracodawca może odmówić jego wydania i dlaczego warto przygotować się na ten etap jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt.

Potrzebujesz kredytu? Zacznij od… papierologii

Marzysz o własnym mieszkaniu albo chcesz wziąć kredyt gotówkowy na remont, wakacje lub spłatę zobowiązań? Zanim bank w ogóle spojrzy na Twoją zdolność kredytową, zażąda zaświadczenia o dochodach od pracodawcy (lub zaświadczenie o zatrudnieniu). To dokument, który potwierdza wysokość Twoich zarobków oraz formę zatrudnienia, i jest niezbędny przy większości procedur kredytowych.

Jeśli nie wiesz:

• czym dokładnie jest zaświadczenie o dochodach,
• jakie dane powinno zawierać,
• czy pracodawca ma obowiązek je wystawić,

ten artykuł rozwieje wszystkie Twoje wątpliwości — i ułatwi zrobienie pierwszego kroku na drodze do kredytu.

Czym jest zaświadczenie o dochodach od pracodawcy?

Zaświadczenie o dochodach od pracodawcy to oficjalny dokument, który potwierdza:

• zatrudnienie pracownika w danej firmie,
• rodzaj umowy (na czas określony lub nieokreślony),
• okres zatrudnienia (z podaniem daty rozpoczęcia pracy),
• oraz wysokość otrzymywanego wynagrodzenia, najczęściej z ostatnich trzech lub sześciu miesięcy.

Jest to więc dokument potwierdzający Twoją zdolność do spłaty zobowiązań, który bank bierze pod uwagę przy analizie wniosku kredytowego. Dotyczy to zarówno kredytów hipotecznych, jak i kredytów gotówkowych.

Co musi zawierać zaświadczenie?

Prawidłowe zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach powinno zawierać:

• dane pracownika: imię, nazwisko, PESEL, adres zamieszkania, stanowisko,
• dane pracodawcy: nazwa firmy, adres, NIP, REGON,
• rodzaj umowy oraz data rozpoczęcia pracy,
• wysokość wynagrodzenia brutto i netto — najlepiej jako przeciętne miesięczne wynagrodzenie brutto z ostatnich trzech miesięcy,
• informacja o okresie wypowiedzenia (jeśli dotyczy),
• podpis pracodawcy i pieczęć firmy.

Dodatkowo dokument może zawierać informację, czy pracownik nie znajduje się w okresie wypowiedzenia lub czy planowane jest dalsze zatrudnienie.

Czy pracodawca ma obowiązek wystawić zaświadczenie?

Tak – jeśli pracownik złoży wniosek, pracodawca ma obowiązek wydać niezwłocznie zaświadczenie.
Co więcej, żądanie pracownika o wydanie zaświadczenia nie wymaga szczegółowego uzasadnienia — wystarczy prośba pracownika lub pisemny wniosek.

Ile pracodawca ma czasu na wydanie zaświadczenia o zarobkach? Zgodnie z przepisami powinien zrobić to niezwłocznie, nie później niż 7 dni od złożenia wniosku. Jednak nasze doświadczenie pokazuje, że niektórzy pracodawcy zwlekają z wydaniem zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach. Z reguły wydają taki dokument w przeciągu 3-7 dni od dnia złożenia wniosku.

Zatajenie dochodów przez pracodawcę lub opóźnianie wystawienia zaświadczenia może skutkować konsekwencjami prawnymi — szczególnie jeśli pracownik poniósł z tego tytułu szkodę, np. został pozbawiony możliwości ubiegania się o kredyt.

Jak wygląda proces otrzymania zaświadczenia?

Aby otrzymać zaświadczenie o dochodach, należy:

1. Złożyć w firmie wniosek pracownika – może to być pismo ogólne lub formularz bankowy (niektóre banki mają własne wzory).
2. Upewnić się, że dokument będzie zawierał wszystkie wymagane informacje, zgodne z tym, czego oczekuje bank.
3. Poprosić o wydanie zaświadczenia w formacie PDF lub wersji papierowej — banki zazwyczaj akceptują obie wersje.

W większości instytucji, np. w przypadku kredytu hipotecznego, bank wymaga, aby dokument nie był starszy niż 30 dni.

Gdzie może być potrzebne zaświadczenie o zarobkach?

Oprócz banków, zaświadczenie o dochodach może być wymagane przez:

• urząd skarbowy (np. dla celów ulg podatkowych),
• przedszkola i szkoły (np. przy zapisywaniu dziecka),
• instytucje rządowe i samorządowe, jeśli wnioskujesz o rządowe dofinansowanie,
• inne instytucje finansowe, np. przy zakupie na raty lub leasingu.

W niektórych przypadkach może być potrzebne również przedłożenie zaświadczenia naczelnikowi urzędu skarbowego w ramach kontroli dochodów.

Zaświadczenie o zatrudnieniu – na co warto zwrócić uwagę?

Zaświadczenie o dochodach od pracodawcy to jeden z kluczowych dokumentów wymaganych przez banki przy ubieganiu się o kredyt — zwłaszcza hipoteczny lub gotówkowy. Instytucje finansowe potrzebują przejrzystego i rzetelnego obrazu Twojej sytuacji zarobkowej, dlatego dokument ten musi być kompletny, podpisany przez pracodawcę oraz przede wszystkim aktualny. Zwykle banki wymagają zaświadczenia wystawionego nie wcześniej niż 30 dni przed złożeniem wniosku.

Pamiętaj, że sama wysokość wynagrodzenia to nie wszystko. Bank sprawdzając zdolność kredytową wnioskodawcy, analizuje nie tylko dochód „na rękę”, ale również kwoty brutto oraz ogólną stabilność zatrudnienia. Znaczenie ma także forma umowy — zatrudnienie na czas nieokreślony jest traktowane jako bardziej ,,wiarygodne” niż umowa terminowa. Jeśli pracujesz w kilku miejscach jednocześnie, będziesz poproszony o dostarczenie osobnych zaświadczeń od każdego z pracodawców, by bank mógł dokładnie ocenić całkowite źródła Twoich dochodów.

Wniosek o zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach warto złożyć z wyprzedzeniem — nie zostawiaj tego na ostatnią chwilę. Pamiętaj, że masz prawo otrzymać taki dokument, a pracodawca ma obowiązek wystawić go na Twoje żądanie. Brak aktualnego zaświadczenia może skutecznie zablokować Twoje plany kredytowe, dlatego zadbaj, by treść wniosku była jasna, precyzyjna i zgodna z wymaganiami banku.