Ile trzeba odkładać, żeby emerytura nie oznaczała spadku poziomu życia? Policzmy to na liczbach

Emerytura nie musi oznaczać spadku poziomu dotychczasowego życia, rezygnacji z podróży czy innych przyjemności. Aby jednak utrzymać swój dotychczasowy komfort finansowy po zakończeniu pracy, warto odpowiednio wcześnie zadbać o dodatkowy kapitał. Ile trzeba odkładać miesięcznie, żeby zbudować zabezpieczenie finansowe na przyszłość? Sprawdź to na konkretnych przykładach!

Ile trzeba odkładać na emeryturę? 

Przed odpowiedzią na powyższe pytanie, warto posłużyć się przykładem z konkretnymi danymi. Załóżmy, że wiek początkowy odkładania to 30 lat, z kapitału zaczniemy korzystać w wieku 60 lat, roczna stopa zwrotu utrzymana będzie na poziomie 3%, a co miesiąc przeznaczymy na odkładanie kwotę 200 zł.

Przy powyższych założeniach po 30 latach oszczędzania zgromadzony kapitał wyniesie 116 839 zł. Na tę kwotę składają się regularne wpłaty oraz zysk z inwestowania. 

Element wyliczenia	Kwota
Miesięczna wpłata	200 zł
Okres oszczędzania	30 lat
Suma wpłat	72 000 zł
Zysk z inwestycji	44 839 zł
Zgromadzony kapitał	116 839 zł
Szacowana miesięczna wypłata	493 zł

Powyższe wyliczenie pokazuje, że nawet stosunkowo niewielkie, regularne wpłaty mogą z czasem zbudować dodatkowy kapitał. Warto jednak pamiętać, że wynik zależy od przyjętej stopy zwrotu i założeń kalkulatora. Nie są uwzględnione automatycznie wszystkie możliwe opłaty, podatki ani wpływ inflacji na przyszłą siłę nabywczą pieniędzy. 

Ile zostanie na emeryturę, jeśli będziemy odkładać 500 zł miesięcznie?

Jeżeli zwiększymy miesięczną wpłatę do 500 zł, pozostawiając pozostałe założenia bez zmian (rozpoczęcie oszczędzania w wieku 30 lat, korzystanie z kapitału od 60. roku życia i roczną stopę zwrotu na poziomie 3%), po 30 latach możemy zgromadzić 292 097 zł, czyli ponad dwa razy więcej niż przy wpłatach po 200 zł miesięcznie. 

Element wyliczenia	Kwota
Miesięczna wpłata	500 zł
Okres oszczędzania	30 lat
Suma wpłat	180 000 zł
Zysk z inwestycji	112 097 zł
Zgromadzony kapitał	292 097 zł
Szacowana miesięczna wypłata	1231 zł

Odkładanie dodatkowych 300 zł miesięcznie pozwala zgromadzić o 175 258 zł więcej. Wzrost kapitału wynika zarówno z wyższych wpłat, jak i zysków wypracowanych w dłuższym okresie. Trzeba jednak uwzględnić inflację. Za 30 lat zgromadzone pieniądze będą miały prawdopodobnie mniejszą siłę nabywczą niż obecnie. 

Dlaczego warto zacząć oszczędzać jak najwcześniej?

Czas ma dla kapitału ogromne znaczenie. Im wcześniej zaczniemy odkładać nawet niewielkie kwoty, tym dłużej kapitał pracuje, także poprzez naliczanie odsetek z już naliczonych zysków. W poniższym zestawieniu widać, jak zmienia się wynik oszczędzania przy wpłacie 500 zł miesięcznie i stopie zwrotu 3%, zależnie od momentu rozpoczęcia oszczędzania. 

Moment rozpoczęcia oszczędzania	Zgromadzony kapitał
Dzisiaj	292 097 zł
Za rok	277 556 zł
Za 5 lat	223 561 zł
5 lat temu	371 709 zł

Początek oszczędzania pięć lat później oznacza kapitał niższy o 68 536 zł. Z kolei rozpoczęcie pięć lat wcześniej pozwala zgromadzić o 79 612 zł więcej.

Dlatego nie warto czekać, aż będzie można odkładać duże sumy. Lepszym rozwiązaniem może być rozpoczęcie od kwoty dopasowanej do budżetu i zwiększanie jej wraz ze wzrostem dochodów.

Jak obliczyć, ile potrzeba na emeryturę?

Wysokość potrzebnych oszczędności w dużej mierze zależy od przewidywanej emerytury z ZUS, przyszłych wydatków i oczekiwanego standardu życia. Aby oszacować własny cel:

• oblicz, ile miesięcznie będziesz potrzebować na opłaty związane z mieszkaniem, żywność, leczenie i przyjemności,
• porównaj uzyskaną sumę z przewidywaną emeryturą,
• ustal, jaką różnicę w otrzymanej kwocie chcesz pokrywać w przyszłości z własnych oszczędności,
• sprawdź, ile trzeba odkładać miesięcznie, aby zgromadzić odpowiedni kapitał.

W oszczędzaniu mogą pomóc regularne wpłaty, stopniowe zwiększanie odkładanej kwoty oraz rozwiązania takie jak IKE i IKZE. Przed wyborem konkretnego produktu warto jednak porównać zasady opodatkowania, opłaty oraz dostęp do środków.

Ile odkładać, żeby emerytura nie oznaczała spadku poziomu życia?

Przy założeniu 3% rocznej stopy zwrotu odkładanie 200 zł miesięcznie przez 30 lat pozwala zgromadzić 116 839 zł, a wpłaty po 500 zł – 292 097 zł. W pierwszym przypadku szacowana miesięczna wypłata wynosi 493 zł, a w drugim 1231 zł. Dodatkowy kapitał może więc uzupełnić emeryturę z ZUS i pomóc pokryć część codziennych wydatków.

Dużą rolę odgrywa w tym przypadku procent składany, czyli mechanizm, w którym wypracowane zyski również zaczynają przynosić kolejne zyski. Dzięki temu kapitał może rosnąć nie tylko za sprawą regularnych wpłat, lecz także efektów wcześniejszego oszczędzania. Im dłużej pieniądze pozostają zainwestowane, tym większe znaczenie może mieć ten mechanizm. Dlatego rozpoczęcie odkładania nawet niewielkich kwot na wczesnym etapie życia może przynieść lepsze rezultaty niż wpłacanie znacznie większych sum dopiero na kilka lat przed emeryturą.

Ważne jest też dopasowanie planu do własnych potrzeb. Zastanów się, z jakich wydatków nie chcesz rezygnować na emeryturze i jakiej kwoty miesięcznie może Ci brakować. Ustal realną wysokość wpłat, którą będziesz w stanie utrzymać przez lata, a wraz ze wzrostem dochodów rozważ ich zwiększenie.

*W artykule wykorzystano wyliczenia kalkulatora emerytalnego ze strony kapitalzycia.pl. Pamiętaj jednak, że wyniki kalkulatora są symulacją, a nie gwarancją zysku. Rzeczywista wartość kapitału będzie zależeć od wyników inwestycji, kosztów oraz inflacji. Warto więc  regularnie aktualizować swoje założenia i sprawdzać, czy zgromadzone środki nadal odpowiadają Twoim przyszłym potrzebom.