Bez 18 proc. ceny nie kupisz mieszkania na kredyt

Nie 10 ale nawet 18 proc. wkładu własnego musi mieć w gotówce osoba, która po nowym roku zdecyduje się na kredyt hipoteczny. Banki będą wymagały 10 proc. wkładu, ale z własnej kieszeni trzeba też zapłacić prowizję, podatek czy koszty notariusza. Jeszcze do końca roku można zacząć drogę do kredytu na startych zasadach.

W nowym roku uzyskanie kredytu hipotecznego będzie trudniejsze. Zgodnie z zapisami Rekomendacji S wprowadzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego osoby starające się o kredyt będą musiały posiadać oszczędności wynoszące 10 proc. ceny mieszkania, a nie 5 proc. jak dotychczas. Jednak to tylko teoria, bo wkład własny do kredytu to tylko początek kosztów, a banki nie finansują innych kosztów związanych z kredytem. A jest ich sporo: prowizja od kredytu to przeciętnie 2 proc., koszty notarialne wraz ze sporządzeniem wypisów oraz koszty wpisu hipoteki to dla przeciętnego mieszkania nawet 1 proc. jego ceny. Jeśli zatem kupujemy nowe mieszkanie od dewelopera musimy dysponować w gotówce równowartością 13 proc. jego ceny.

Jeszcze więcej potrzeba, gdy kupujemy nieruchomość na rynku wtórnym. Wtedy dochodzą jeszcze prowizja dla pośrednika w obrocie nieruchomościami (2-3 proc.) oraz podatek od czynności cywilno-prawnych PCC (2 proc.). Kupujący takie mieszkanie musi zatem dysponować nawet 18 proc. jego ceny. Dla mieszkania o wartości 300 tys. zł oznacza to 54 tys. zł. Co ważne muszą to być realne oszczędności przyszłego kredytobiorcy, bo wkład własny nie może pochodzić z innych kredytów czy pożyczek.

Ile czas zajmuje zaoszczędzenie takiej kowty?

Dla wielu rodzin konieczność posiadania wkładu własnego może jednak być także mocnym bodźcem do rozpoczęcia oszczędzania. Aby uzbierać 54 tys. zł na wkład własny do mieszkania w cenie 300 tys. zł trzeba oszczędzać przez 5 lat kwotę 850 zł miesięcznie, przy założeniu że uzyskujemy rocznie 3 proc. odsetek.

Celem zmiany wprowadzanej przez Rekomendację S jest zwiększenie bezpieczeństwa naszego systemu bankowego, poprzez postawienie przed klientem większych wymogów co do współfinansowania zakupu nieruchomości. Chodzi przede wszystkim o zmniejszenie ryzyka wystąpienia scenariusza, że kredyt przekracza wartość mieszkania, które jest jego zabezpieczeniem. Warunki dotyczące posiadanych oszczędności są takie same dla kredytów w złotym i walutach obcych (o ile klient ma możliwość zaciągnięcia takiego kredytu).

Zostało mało czasu

Składając wniosek o kredyt do końca roku można jeszcze skorzystać ze starych zasad. Większość banków wymaga, by kompletny wniosek został dostarczony lub zarejestrowany w systemie banku do końca roku, aby był potem procesowany według przepisów z 2014 roku. Większość banków uprzedza jednocześnie, że na koniec roku spodziewają się zwiększonej liczby wniosków, a co za tym idzie czas ich obsługi może być dłuższy niż zwykle.

Paweł Majtkowski Główny Analityk Centrum Finansów Aviva